Punctele de inițiere sunt costuri pe care debitorii le plătesc atunci când contractează un împrumut. Astfel de puncte sunt deosebit de comune în industria imobiliară și ipotecară. Aceste puncte, sau comisioane, sunt plătite băncii sau instituției de creditare care acordă împrumutul pentru a compensa creditorul pentru subscrierea și aprobarea împrumutului.
Nu orice împrumut necesită plata punctelor de inițiere. În unele credite ipotecare, nu sunt necesare puncte. În altele, se pot percepe mai multe puncte.
Creditorii iau decizii cu privire la taxarea acestor puncte pe baza unui număr de factori diferiți. Scorul de credit al împrumutatului, care indică bonitatea, este adesea un factor major în determinarea împrumutătorului dacă punctele sunt adecvate. Acest scor și alți factori care indică riscul împrumutului pentru bancă determină nu numai dacă se percep puncte, ci și câte puncte sunt evaluate.
Fiecare punct de inițiere este egal cu un procent din principalul total împrumutat. De obicei, fiecare punct este egal cu 1 la sută din totalul împrumutului. Aceasta înseamnă că dacă împrumutați 100,000 USD de dolari SUA (USD), un singur punct de inițiere ar costa 1,000 USD.
Atunci când un creditor stabilește că aceste puncte sunt adecvate, creditorul trebuie să dezvăluie aceste puncte cumpărătorului. De obicei, o explicație a costurilor și punctelor evaluate este inclusă într-o estimare de bună-credință furnizată împrumutatului. Împrumutatul poate determina apoi cât va costa împrumutul ipotecar, luând în considerare costul punctelor, pentru a decide care creditor îi oferă cea mai bună ofertă.
Punctele de origine sunt distincte de punctele de reducere. Punctele de reducere sunt evaluate atunci când o persoană dorește să-și reducă rata ipotecarului. Când un împrumutat cumpără puncte de reducere, fiecare punct pe care îl achiziționează are ca rezultat o reducere de 0.125 la sută la rata dobânzii pe care o va plăti pentru împrumutul său.
Există mai multe diferențe fundamentale între punctele de inițiere și de reducere. În primul rând, debitorii pot decide, în general, dacă doresc să plătească puncte de reducere, în timp ce, dacă un creditor stabilește că sunt necesare puncte de inițiere, un împrumutat trebuie să plătească pentru a obține împrumutul. În al doilea rând, punctele de reducere sunt deductibile fiscal, în timp ce punctele de inițiere nu sunt.
Un împrumutat care dorește să evite punctele de inițiere poate solicita o ipotecă „fără cost”. Cumpărătorii, totuși, ar trebui să fie conștienți de faptul că nu există o ipotecă adevărată „fără cost”. Unele costuri și comisioane de închidere sunt întotdeauna percepute – cum ar fi taxele de evaluare și taxele de titlu – dar aceste costuri pot fi plătite de vânzător sau incluse în împrumutul în sine, astfel încât împrumutatul să poată cumpăra fără să plătească costuri de închidere în avans.