Utilizarea proprietății este un proces care este adesea utilizat în evaluarea creditelor ipotecare comerciale și rezidențiale, în ceea ce privește calificarea proprietății pentru o ipotecă pe baza modului în care împrumutătorul clasifică proprietatea. În multe cazuri, această clasificare va afecta valoarea creditului ipotecar, precum și rata dobânzii care este aplicată. Acest lucru se datorează faptului că determinarea utilizării proprietății este importantă pentru procesul de evaluare a gradului de risc pe care creditorul și-l va asuma dacă ipoteca este acordată, facilitând extinderea termenilor care ajută la menținerea riscului în intervalul acceptabil.
Când vine vorba de credite ipotecare rezidențiale, utilizarea proprietății necesită adesea clasificarea proprietății într-una din trei categorii. Desemnarea reședinței principale indică faptul că împrumutatul va folosi locuința ca adresă permanentă. Dacă proprietatea este desemnată ca a doua casă, aceasta înseamnă că, deși împrumutatul va folosi proprietatea din când în când, el sau ea nu va locui în proprietate în mod continuu. Casele de vacanță sunt un exemplu de proprietate care poate fi clasificată în această categorie.
A treia clasă utilizată în definirea utilizării proprietății este cunoscută sub denumirea de imobiliare neocupată de proprietar sau investiție. Aceasta ar include proprietăți care sunt achiziționate ca mijloc de a genera venituri prin leasing sau închiriere a proprietății. Casele de închiriat, cum ar fi locuințele unice sau duplexurile sunt două exemple de investiții imobiliare care ar intra în această clasificare.
Fiecare dintre aceste denumiri implică un nivel diferit de risc pentru creditori. De exemplu, dacă utilizarea proprietății este determinată a fi o reședință principală, riscul pentru creditor este considerat a fi relativ scăzut. Acest lucru poate duce la extinderea ratelor dobânzii și a termenilor mai mici, presupunând că împrumutatul are un rating de credit solid. În schimb, în cazul în care utilizarea proprietății este determinată a fi investiție sau proprietate neocupată de proprietar, riscul asumat de către creditor este considerat mai mare, rezultând posibilitatea unor rate ale dobânzii mai mari și prevederi suplimentare în corpul contractului de împrumut.
Definirea utilizării proprietății este importantă și în ceea ce privește evaluarea cuantumului împrumutului în sine. În funcție de scopul propus pentru proprietate, creditorul poate aproba o sumă mai mare. De exemplu, dacă investiția imobiliară este situată într-o zonă în creștere rapidă a comunității și există toate motivele să credem că unitățile vor fi umplute în curând și vor genera venituri suficiente pentru a acoperi plata lunară a ipotecii și pentru a menține în mod corespunzător proprietatea, creditorul poate să fie dispus să aprobe împrumutul pentru o valoare mai apropiată de valoarea actuală de piață, făcând posibil ca împrumutatul să depună un avans mai mic.