Un rating de credit este un număr simplu pe care mulți creditori îl folosesc pentru a determina dacă vor acorda sau nu un împrumut sau o linie de credit unei persoane. Este influențată de o serie de factori, dintre care unii sunt controlabili, alții nu.
Există trei agenții principale către care creditorii se adresează pentru a obține ratingul de credit al unei persoane: TransUnion, Equifax și Experian. Mulți creditori primesc două sau mai multe rapoarte, deoarece detaliile pot diferi între agenții. Opiniile diferă în ceea ce privește care dintre agenții este cea mai bună sau cea mai precisă, facțiunile având opinii puternice de ambele părți pentru toate cele trei agenții majore.
Formula folosită de aceste trei agenții este cunoscută sub numele de FICO, numită după Fair Isaac Credit Organization, una dintre primele companii care a început să folosească ratingurile de credit în anii 1950. Un scor FICO este un număr care variază de la 300 la 900 și aproximează aproximativ riscul pe care un individ îl prezintă unui creditor. Un rating de 300 este considerat un risc extrem de ridicat, în timp ce 900 indică practic niciun risc.
Scorul FICO este calculat pe baza procentului din creditul total pe care îl utilizați în prezent (aproximativ 30% din scorul FICO), cât timp aveți linii de credit deschise (15%), tipurile de linii de credit pe care le aveți (10 %), cât de mari au fost liniile dvs. de credit anterioare (10%) și numărul dvs. de plăți restante (35%).
Ca regulă generală, un rating de credit în jurul valorii de 500 este un risc suficient de mare încât mulți creditori să refuze o linie de credit, iar cei care o acordă vor penaliza împrumutatul cu dobânzi mari și termeni dificili. Un rating peste 850 va acorda cele mai mici rate posibile de dobândă și un avans foarte mic, acolo unde este cazul. Unul dintre peste 650 este suficient de bun pentru a obține condiții favorabile și practic întotdeauna să fie acceptat pentru noi linii de credit.
Multe organizații oferă acces online la ratingul dvs. de credit. Aceste site-uri oferă rapoarte de la toate cele trei agenții majore, detaliază de ce scorul dvs. poate fi scăzut și oferă sugestii despre cum să-l îmbunătățiți. Acest acces facil la informațiile de credit a condus la apariția multor forumuri și comunități online în care membrii se încurajează și se ajută reciproc în creșterea ratingurilor.