Casa de compensare automată (ACH) este o rețea sigură utilizată pentru a conecta băncile între ele. Prin această rețea sunt procesate depozitele directe, plățile electronice, anumite transferuri și plățile cu cardul de debit. Rețeaua este, de asemenea, utilizată pentru plăți între afaceri, plăți electronice și anumite tranzacții fiscale locale, de stat și federale. Procesarea ACH a fost introdusă inițial în anii 1970 ca o alternativă la plățile tradiționale cu cecuri.
Federal Reserve Board, Visa, American Clearing House Association și alți operatori acționează ca facilități centrale de compensare pentru rețeaua ACH. Rezerva Federală este singura entitate din sectorul public care servește ca facilitate centrală de compensare în Statele Unite. Este însărcinat cu gestionarea majorității tranzacțiilor ACH ale națiunii. Denumită în mod obișnuit FED ACH, facilitatea de compensare a Federal Reserve Board este utilizată în primul rând pentru a gestiona tranzacții cu amănuntul repetitive care prezintă sume mici în dolari.
Pentru a utiliza FED ACH, o instituție financiară trebuie mai întâi să devină membru al sistemului. Instituția financiară ar putea apoi să transmită în ea loturi de plăți și debite. Sistemul ACH ar sorta, la rândul său, plățile și debitele dintre toate loturile primite, trimițându-le către instituțiile receptoare. Câteva exemple de tranzacții gestionate în acest mod includ plata de plată, asigurări sociale, utilități și plăți corporative. Plățile primelor de asigurare sunt adesea gestionate și în acest mod.
Pe lângă procesatorii casei de compensare, există și alte părți importante implicate în tranzacțiile ACH. Persoana, compania sau entitatea care trimite o înregistrare este denumită inițiator. O instituție financiară membră care inițiază înregistrări ACH, în conformitate cu un acord cu clienții săi, este numită instituție financiară depozitară originară (ODFI). O instituție financiară care este autorizată să primească înregistrări se numește instituție financiară depozitară receptoare (RDFI). Un destinatar este o persoană sau o companie care acordă autorizarea unui inițiator să trimită un credit sau debit ACH într-un cont la un RDFI.
Deși ACH a fost conceput inițial pentru a servi ca alternativă de procesare a cecurilor, a continuat să se dezvolte într-un sistem de procesare a miliarde de credite și debite electronice în Statele Unite. Astăzi, este folosit în mod obișnuit de miliarde de indivizi, precum și de companii de toate dimensiunile. Pentru a se asigura că procesarea ACH îndeplinește anumite standarde, National Automated Clearing House Association (NACHA) menține reguli de funcționare care guvernează formatele acceptabile. NACHA servește, de asemenea, la stabilirea drepturilor și responsabilităților celor care participă la tranzacții, inclusiv a instituțiilor financiare.