Asigurarea în exces este asigurarea care oferă acoperire în cazul în care daunele depășesc limitele stabilite în polițele de asigurare primară. Uneori este denumită asigurare-umbrelă, deși unii asigurători nu folosesc acești termeni în mod interschimbabil. Atunci când achiziționați produse de asigurare, este recomandabil să solicitați unui asigurător individual o definiție specifică și clară a unui tip de poliță, astfel încât termenii să fie înțeleși și să nu existe confuzii cu privire la ceea ce este acoperit.
O poliță de asigurare primară tipică are deductibile și limite de acoperire. Deductibilele necesită ca oamenii să plătească din buzunar pentru cel puțin o parte din evenimentele asigurabile și pot varia, în funcție de termenii poliței. Limitele de acoperire stabilesc un plafon pentru valoarea totală a plății disponibile. Dacă un incident depășește plafonul, este de așteptat ca oamenii să plătească ei înșiși orice costuri suplimentare. Atunci când aceste costuri sunt foarte mari, acest lucru poate prezenta o dificultate semnificativă.
Asigurarea în exces este concepută pentru a aborda aceste situații. Odată ce acoperirea primară a fost epuizată, oamenii pot depune o cerere împotriva poliței de asigurare în exces și aceasta va acoperi diferența. Acest tip de acoperire poate fi folosit pentru a oferi acoperire suplimentară pentru mai multe tipuri de polițe primare. Ca regulă generală, adevărata asigurare în exces se activează numai atunci când polițele primare depășesc limitele de acoperire. Oamenii ar trebui să fie conștienți de faptul că unii asigurători folosesc termenul „asigurare-umbrelă” pentru a se referi la polițele care vor umple golurile în acoperire, intervenind înainte ca polițele primare să fie eliminate.
Achiziționarea unei polițe primare cu limite mari de acoperire poate fi extrem de costisitoare. Costurile combinate ale unei polițe primare rezonabile pentru a acoperi majoritatea evenimentelor și ale unei polițe de asigurare în exces pentru a face față catastrofelor sunt de obicei mai mici, iar acoperirea poate fi mai bună. Agenții de asigurări pot oferi oamenilor informații despre produse de asigurare specifice care pot fi relevante pentru nevoile lor, inclusiv informații despre asigurarea în exces, care se potrivesc bine cu polițele lor principale existente.
Este important ca oamenii să se asigure că au o asigurare adecvată. De exemplu, un proprietar ar trebui să se asigure că are o poliță de răspundere pentru vehicule care atinge sau depășește valoarea proprietății, în cazul în care există un proces și reclamantul încearcă să dea în judecată pentru valoarea totală a tuturor bunurilor șoferului. Pentru proprietarii de afaceri și proprietarii de proprietăți, a nu avea tipul potrivit de acoperire și a nu avea o acoperire suficientă poate fi o greșeală foarte costisitoare.