Asigurarea internațională de credit este un tip de poliță de asigurare concepută pentru corporații și întreprinderi care se angajează în tranzacții financiare cu clienți sau alte afaceri situate în străinătate. Majoritatea companiilor dețin polițe de asigurare care își protejează activele pe plan intern, dar acestea nu acoperă în mod normal tranzacțiile din diferite țări. Politicile axate pe plan internațional sunt de obicei concepute în primul rând pentru a proteja comerțul și exportul, dar uneori sunt incluse și tranzacții financiare mai ample și schimburi de active. Ca regulă generală, acest tip de asigurare tinde să aibă rate mai mari decât polițele interne, iar primele sunt de obicei stabilite după o evaluare a solvabilității entităților implicate, a istoricului tranzacțional și a locației. Țările distruse de război sau națiunile cu instabilitate politică declanșează adesea rate mai mari din cauza unui risc mai mare perceput de neplată. Asigurarea internațională este, în general, mai dificil de formulat și pentru asigurator, deoarece riscurile care se găsesc în mod inerent în țări, valute și culturi trebuie evaluate cu atenție înainte de a putea fi emisă o poliță internațională de asigurare de credit. Determinarea nivelului adecvat de risc necesită, în general, luarea în considerare a tuturor celor trei factori simultan.
Concept de bază
Asigurarea de credit acoperă, în general, cazurile în care o entitate, de obicei o companie, împrumută bani sau efectuează plăți către o altă entitate cu așteptarea unui fel de compensație, schimb sau remunerație. Asigurarea nu este de obicei necesară pentru tranzacții mici, dar atunci când sunt implicate sume mari de bani, aceasta poate face foarte mult în ceea ce privește protejarea bunurilor creditorilor.
Există mai multe tipuri diferite de asigurări de credit, de obicei adaptate nevoilor specifice ale părții sau părților care încheie polița. În setările internaționale, politicile se aplică de obicei tranzacțiilor comerciale internaționale. Acest lucru poate fi la fel de simplu ca un acord comercial cu o filială străină sau la fel de complicat ca o nouă investiție de capital în străinătate. Politicile internaționale sunt de obicei administrate nu de bănci, ci mai degrabă de firme profesioniste de contabilitate sau de audit, majoritatea fiind acreditate prin Asociația Internațională de Asigurare și Garanție a Creditelor (ICISA) cu sediul în Elveția.
Politici care acoperă exporturile și comerțul
Asigurarea de credit acoperă cel mai frecvent riscurile de plată care rezultă din tranzacționarea sau efectuarea schimburilor de vânzări pe credit cu cumpărătorii. Acoperirea se numește asigurare de credit la export dacă numai exporturile sunt asigurate. Marea majoritate a polițelor acoperă comerțul în ceea ce privește vânzările, achizițiile și exporturile. Specificațiile referitoare la ceea ce este acoperit și la ce cost tind să varieze în funcție de specificul părților, precum și de locația acestora, iar de cele mai multe ori politicile sunt supuse reînnoirii și reevaluării periodice – adesea anual sau bianual.
Riscuri și considerații speciale
Unul dintre lucrurile care face ca creditul internațional să fie atât de unic și mult mai complicat este gama crescută de lucruri care ar putea merge prost. De cele mai multe ori, polițele și primele sunt concepute cel puțin parțial pe baza riscului perceput de neplată. În multe setări internaționale, implicit se poate întâmpla pentru mai mult decât simpla insolvență a unei părți. Revolte, războaie, lupte politice și alte schimbări pot afecta dacă se poate aștepta sau nu plata. Polițele străine de asigurare a creditelor protejează împotriva acestor tipuri de riscuri financiare.
Unele dintre riscurile mai substanțiale sunt cele ale concurenței globale în creștere și politicile guvernamentale naționaliste. Guvernele tind să impună politici de autoservire, cum ar fi tarifele de import; cu toate acestea, acestea descurajează comerțul global. Evaluările riscurilor sunt în general efectuate pentru a include acești factori în acoperirea finală.
Implicarea Guvernului
La un moment dat, acoperirea riscului politic a fost, în general, dobândită doar prin programe guvernamentale specializate. Acest lucru a dus la necesitatea ca clientul să obțină două polițe internaționale de asigurare de credit separate și distincte, ceea ce a complicat contabilitatea, precum și depunerea și gestionarea daunelor. A avea politici separate pentru comerț și export a necesitat de obicei o administrare suplimentară și conștientizarea diferențelor în condițiile și cerințele stabilite de fiecare politică. Acoperirea dublă astăzi este de obicei oferită de asigurători privați, mai degrabă decât de agențiile guvernamentale, deși, la fel ca în majoritatea lucrurilor, pot exista și excepții.