O ipotecă junior, numită și a doua ipotecă, este un tip de împrumut care are o prioritate mai mică decât un împrumut sau un împrumut anterior. Această a doua ipotecă este acordată după ce a fost aprobat un credit ipotecar primar. Deoarece o ipotecă junior este înregistrată după împrumutul inițial, aceasta este considerată inferioară primului împrumut. La fel ca un prim credit ipotecar, un credit ipotecar junior este garantat folosind valoarea casei drept garanție.
Mulți debitori caută să obțină credite ipotecare junior în scopul obținerii unui avans suplimentar sau al costurilor de închidere. În această situație, ipoteca junior este acordată aproape în același timp cu ipoteca primară. Unii creditori preferă să evite acordarea acestui tip de credit ipotecar junior, deoarece împrumutatul are de obicei puțin sau deloc capital propriu în casă. Cu toate acestea, alți creditori sunt dispuși să acorde credite ipotecare junior în astfel de cazuri, mai ales când împrumutatul are un credit foarte bun sau îndeplinește alte criterii.
Un alt motiv pentru care un împrumutat ar putea căuta un credit ipotecar junior este să obțină acces la capitalul propriu. Adesea, capitalul propriu lichidat este folosit pentru îmbunătățirea casei, pentru a lua o vacanță de vis sau pentru a asista un membru al familiei cu costurile de școlarizare. Cu toate acestea, acești bani pot fi folosiți în orice mod consideră de cuviință împrumutatul.
Pentru a obține o ipotecă junior, împrumutatul trebuie să îndeplinească cerințele creditorului. Împrumutatul trebuie să poată dovedi capacitatea sa de a rambursa ipoteca junior în plus față de împrumutul inițial. Luând în considerare cererea împrumutatului, împrumutatul va analiza istoricul creditului și scorul împrumutatului, istoricul angajării, veniturile, datorii și o varietate de alți factori. Faptul că împrumutatul a putut să obțină o primă ipotecă nu înseamnă neapărat că va putea să obțină o ipotecă junior.
Creditele ipotecare junior implică de obicei rate mai mari ale dobânzii și termene de împrumut mai scurte decât creditele ipotecare primare. O rată mai mare înseamnă plăți lunare mai mari și o creștere a costului total al împrumutului. Cu toate acestea, creditele ipotecare junior sunt adesea mai puțin costisitoare decât împrumuturile negarantate.
Deoarece un credit ipotecar junior are prioritate secundară față de un credit ipotecar primar, împrumutătorul are o șansă mai mare de a pierde bani în cazul în care împrumutatul nu plătește împrumutul. Practic, creditorul secundar nu are dreptul la nicio parte din veniturile din vânzarea casei până când primul creditor este rambursat integral. Acest nivel mai ridicat de risc îi face pe mulți creditori să fie precauți în acordarea de credite ipotecare junior.