O casă poate avea mai multe credite ipotecare. Ipotecile secundare sunt subordonate, ceea ce înseamnă că, în caz de nerambursare, prima ipotecă sau prima ipotecă va fi plătită mai întâi, iar apoi orice fonduri rămase vor fi utilizate pentru achitarea oricăror ipoteci secunde. Din acest motiv, creditele ipotecare secundare poartă de obicei o rată mai mare a dobânzii. De asemenea, la fel ca prima ipotecă, a doua ipotecă implică, de asemenea, costuri de închidere și „puncte” care pot face costul total al celui de-al doilea credit ipotecar mai scump.
În cel mai comun tip de a doua ipotecă, un proprietar de casă se poate împrumuta până la valoarea capitalului propriu pe care îl are în casă. De exemplu, dacă proprietarul are o casă evaluată la 100,000 USD și în prezent datorează 75,000 USD pentru prima ipotecă, o a doua ar putea fi luată pentru 25,000 USD. Deoarece acest tip de a doua ipotecă este încă garantat în proporție de 100% prin capitaluri proprii, este cel mai ușor tip de a doua ipotecă de obținut și nu va fi la fel de costisitoare ca alte credite ipotecare secundare care nu sunt complet garantate.
Există de fapt mai multe tipuri de credite ipotecare secundare. O a doua ipotecă cu linie de credit este cea în care proprietarul casei nu scoate numerar imediat, ci, în schimb, solicită o linie de credit garantată împotriva casei, care poate fi utilizată după cum este necesar.
În unele cazuri, o a doua ipotecă este luată în același timp cu prima pentru a ajuta la calificarea pentru o nouă achiziție. Un împrumutat se poate califica, de exemplu, pentru un prim credit ipotecar care necesită o reducere de 30%. Dacă împrumutatul are doar 20 la sută, ar putea fi în măsură să contracteze un al doilea credit ipotecar pentru cei 10 la sută suplimentari.
De asemenea, este posibil să obțineți o a doua ipotecă care depășește valoarea casei dvs. Cu un împrumut raportat la valoare de 125 la sută, datoria ta totală poate fi de 125 la sută din valoarea casei tale. Acest tip de împrumut poate fi mai dificil de obținut și poate necesita un credit superior. Un dezavantaj major al acestui tip de împrumut este că dobânda dumneavoastră nu va fi complet deductibilă din punct de vedere fiscal. Dobânda ipotecară este permisă ca deducere fiscală numai până la limita sumei garantate de bunuri imobiliare.
A doua ipotecă este adesea o opțiune excelentă pentru obținerea numerarului necesar, deși în anumite circumstanțe, refinanțarea unei prime ipoteci poate fi o opțiune mai bună. Dacă primul credit ipotecar a fost luat atunci când ratele dobânzii au fost ridicate, refinanțarea primului credit ipotecar nu numai că va aduce banii necesari, ci foarte probabil va avea ca rezultat o dobândă mult mai mică. Atunci când decideți între a lua o a doua ipotecă și refinanțare, luați în considerare care sunt costurile de tranzacție (costurile de închidere) și investigați ratele relative ale dobânzii. Rezultatele nu vor fi aceleași pentru toată lumea. Indiferent dacă refinanțarea sau obținerea unui al doilea credit ipotecar, cel mai bun rezultat va depinde de capitalul propriu existent, ratingul de credit și alți factori.