Un plan de sănătate cu deductibilă mare, numit adesea asigurare bazată pe consumator, este un plan de sănătate cu prime mai mici și o deductibilă mai mare pentru îngrijiri majore, cum ar fi o spitalizare sau o intervenție chirurgicală. În același timp, cineva se înscrie într-un plan cu deductibilitate mare, el sau ea ar putea avea nevoie și să se înscrie într-un cont de economii pentru sănătate (HSA). În general, persoana poate pune în acest cont până la suma deductibilă din venit, iar banii nu sunt impozitați. Deductibilele variază de la 1000 de dolari SUA (USD) pentru o persoană, până la câteva mii de USD pentru acoperirea familiei sau cuplului.
Unele planuri cu deductibilitate mare permit deschiderea unui HSA, iar altele necesită ca o persoană să aibă un HSA. Banii din HSA ar putea fi cheltuiți până la sfârșitul anului sau, în unele cazuri, sunt transferați în următorul an de acoperire. În plus, unele HSA nu permit unei persoane să transfere banii de la an la an. Dacă nu se cheltuiește, se pierde. Acesta nu este un avantaj. Atâta timp cât banii nu sunt accesați pentru altceva decât costurile de îngrijire a sănătății, nu sunt impozabile. Cu toate acestea, dacă banii ar fi accesați, ceea ce nu este întotdeauna permis, o persoană ar plăti taxe integrale.
În planul cu deductibilă mare, acoperirea de rutină, cum ar fi îngrijirea preventivă sau chiar vizitele la medic pentru o boală, nu fac, în general, parte din deductibilă. Oamenii pot plăti o co-plată mică sau nicio co-plată pentru aceste tipuri de vizite de îngrijire. Rețetele pot fi, de asemenea, achiziționate cu reducere, fără a fi nevoie să plătiți mai întâi deductibilitatea.
Logica din spatele planului cu deductibilitate mare este că oamenii pot economisi bani în prime. Cu toate acestea, dacă apare o urgență și oamenii au nevoie de mai mult decât îngrijire de bază, este probabil să piardă rapid economiile de la o primă mai mică, plătind o deductibilă mare. Este dificil să preziceți boli sau urgențe bruște, așa că este un joc de noroc din partea cumpărătorului planului cu deductibilitate mare.
În plus, nu toți cei care se înscriu într-un plan cu deductibilitate mare au un HSA. Este posibil ca aceștia să nu poată face față datoriilor deductibile și pot găsi că solvabilitatea lor se scufundă rapid dacă facturile medicale devin dificil de plătit. Planul cu deductibilitate mare cu un HSA este de obicei cel mai bun pariu, mai ales dacă cineva încă câștigă venituri și este relativ tânăr.
Programele precum Medicare oferă acum opțiuni de planuri cu deductibilitate mare, dar unii analiști cred că aceste opțiuni nu sunt grozave pentru cei cu venituri mai mici. Unele studii preliminare au constatat că unii oameni nu au nevoie de îngrijire pentru că nu pot plăti deductibilă sau chiar merg fără îngrijire preventivă sau medicamente pentru că nu pot face față coplăților.
Planul cu deductibilitate mare protejează persoana cu active considerabile. Oamenii care pot deschide un HSA cu deductibilă se protejează la un cost relativ scăzut de tratamente medicale foarte costisitoare care i-ar putea face să ajungă la fondurile de pensii sau să piardă active. Un plan cu deductibilitate mare cu un plafon al cheltuielilor poate să nu fie o investiție bună, deoarece trei sau patru zile într-un spital pot ajunge rapid la un plafon scăzut.
Adesea, planul cu deductibilitate mare funcționează ca un HMO sau PPO în unele privințe, deoarece are un grup de medici care se poate vedea care nu vor suporta coplăți mai mari. Planurile PPO sunt adesea mai bune pentru unii, deoarece oferă unei persoane acces la un număr mai mare de medici. Cu toate acestea, medicii din afara rețelei planului de sănătate pot costa mai mult decât o coplătă standard.