Ce sunt banii jos?

Money down se referă la un avans pentru o achiziție pentru a reduce costurile de finanțare și plățile lunare. Achizițiile mari tipice care necesită bani în jos sunt casele sau imobilele și vehiculele sau ambarcațiunile de agrement. În multe cazuri, creditorii vor încerca să atragă cumpărătorii oferind oferte speciale care nu necesită bani în jos, dar aceste oferte au de obicei rate ale dobânzii mai mari și plăți lunare mai mari.

Valoarea avansului necesară pentru o anumită achiziție este de obicei unul dintre factorii cheie de decizie pentru cumpărători, împreună cu plățile lunare. Deși este bine să obțineți ceva pentru un avans foarte mic sau deloc, finanțarea sumelor mai mari înseamnă să plătiți mai multă dobândă pe termen lung și să suportați plăți sau rate lunare mai mari. Cumpărătorii trebuie să aleagă între a plasa mai puțini bani și a împrumuta mai mult sau a face un avans mai mare și a împrumuta mai puțin.

În cazul achiziționării unei prime case, creditorii preferă de obicei să aibă un avans de minim 20% din valoarea casei. La o casă care se vinde cu 325,000 USD, reducerea minimă ar fi de 65,000 USD. Aceasta nu este o regulă strictă și rapidă, ci doar un ghid general. Presupunând că cumpărătorul plătește o reducere de 20%, compania finanțatoare (creditorul) realizează soldul în numele cumpărătorului, astfel încât vânzătorul să fie plătit în totalitate. Acum, cumpărătorul îi datorează împrumutătorului 260,000 USD plus taxe și taxe financiare.

În funcție de tipul de împrumut, cumpărătorul ar putea petrece primii câțiva ani făcând plăți care se îndreaptă numai spre dobândă, înainte de a renunța la principiul. În multe cazuri, oamenii predau proprietatea în câțiva ani, folosind prețul de cumpărare pentru a plăti vechiul împrumut ipotecar. Dacă proprietatea s-a apreciat suficient, vânzătorul ajunge să aibă un profit suficient pentru a pune bani pe o nouă proprietate, de obicei o casă mai mare sau o casă într-o zonă mai frumoasă. Cu alte cuvinte, cumpărătorul face upgrade.

În timp ce imobilul este în general considerat a fi o investiție bună care se apreciază cu timpul, cumpărarea de vehicule sau ambarcațiuni de agrement prezintă o altă ecuație. Vehiculele noi, de exemplu, scad semnificativ în valoare în momentul în care sunt scoase din teren, pe măsură ce trec de la clasificarea ca „noi” la reclasificarea ca „utilizată”. În consecință, un cumpărător tentat de oferte „zero bani în jos” poate constata că împrumutul său este semnificativ mai mare decât valoarea vehiculului în primii doi sau mai mulți ani ai perioadei de împrumut. Dacă cumpărătorul are mijloace solide și substanțiale de venit și pur și simplu nu are numerar la îndemână, aceasta poate fi o afacere care merită schimbul. Dar nu este întotdeauna cazul.

Nicio ofertă de avans nu poate tenta unii oameni să cumpere vehicule peste posibilitățile lor. Odată ce noutatea dispare, acești oameni se trezesc blocați cu plăți lunare abrupte și taxe financiare ridicate, care pot împiedica bugetele lunare strânse. În unele cazuri, acest lucru duce la încetarea plăților împrumutului și repunerea în posesie a vehiculului.

În domeniul imobiliar, există multe motive întemeiate pentru a face doar un mic avans pe proprietate, presupunând o plată ipotecară confortabilă. Creează un flux de numerar mai bun și poate avea avantaje fiscale. Opusul este valabil pentru vehicule și pentru majoritatea celorlalte articole cu bilete mari. În aceste cazuri, se consideră mai bine să puneți cât mai mulți bani jos posibil. Cu cât finanțați mai puțin, cu atât plata dvs. lunară va fi mai mică și veți economisi mai mulți bani pe termen lung.