Există o serie de concepții greșite despre modul în care este determinat un scor de credit, inclusiv ideea că scorul unei persoane scade automat atunci când este solicitat un raport de credit. Adevărul este că un punctaj de credit este determinat de birourile de credit individuale numai după luarea în considerare a unei liste de factori, cum ar fi istoricul plăților și numărul de conturi deschise. Numărul de solicitări pentru un raport de credit, cunoscut și sub denumirea de „interogări”, reprezintă doar 10% din criteriile pentru ajustarea scorului de credit. Unii experți în credite spun că scorurile de credit pot scădea până la cinci puncte atunci când se comandă un raport, dar alții spun că acesta este mai mult mit decât realitate.
Există două tipuri diferite de întrebări privind rapoartele de credit, denumite „soft” sau „hard” în lumea creditului. O anchetă de credit soft are loc ori de câte ori un consumator solicită propriul său raport de carte de credit de la un birou sau atunci când este solicitat de un creditor actual care investighează o dispută. Acest tip de anchetă de credit nu ar trebui să aibă niciun efect asupra scorului de credit al unui consumator, deoarece a fost făcută la cererea consumatorului însuși sau a unui creditor stabilit.
O anchetă serioasă, totuși, poate scădea scorul de credit al unui consumator în anumite condiții. O anchetă dificilă are loc atunci când un raport de credit este solicitat de către un creditor care are în vedere un nou împrumut sau alte părți care ar putea avea hotărâri sau garanții împotriva consumatorului. Când este solicitat de o instanță sau de IRS, de exemplu, un potențial creditor poate fi mai reticent în a oferi cea mai bună rată a dobânzii sau suma maximă a împrumutului. Birourile de credit înțeleg că o serie de întrebări serioase legate de cererile de împrumut pentru locuințe sau mașini nu sunt neobișnuite, așa că atunci când un raport de credit este solicitat de mai multe companii de creditare în același scop în câteva zile una de cealaltă, este adesea considerat ca fiind doar o singură anchetă serioasă asupra raportului de credit.
Ori de câte ori o invitație pentru un card de credit nesolicitat sosește prin poștă, există întotdeauna posibilitatea ca expeditorul să facă o anchetă cu privire la statutul de credit al consumatorului. Din fericire, atunci când un raport de credit este solicitat de un interes extern fără consimțământul consumatorului, interogarea nu este de obicei luată în considerare în raport cu scorul de credit al consumatorului. Cererile ar trebui să rămână pe raportul de credit al consumatorului timp de până la doi ani, deși mulți creditori sunt interesați în primul rând de numărul de solicitări făcute în ultimele șase luni. Aplicarea pentru prea multe carduri de credit sau conturi de magazin într-o perioadă scurtă de timp poate face un consumator să pară disperat în ochii creditorilor, mai ales dacă multe dintre aceste solicitări au fost respinse.
Pe scurt, atunci când este făcut de către consumator însuși sau ca răspuns la o situație existentă cu un creditor, un raport de credit solicitat ar trebui să aibă puțin sau deloc efect asupra scorului de credit. Dacă există prea multe întrebări într-un interval scurt de timp, biroul de credit poate vedea acest lucru ca fiind negativ și poate reduce scorul de credit al consumatorului cu câteva puncte. Această ajustare poate avea un efect redus asupra capacității consumatorului de a asigura un împrumut sau de a deschide un nou cont, dar dacă scorul ajustat scade sub 600, rezultatul ar putea fi rate mai mari ale dobânzii sau o linie de credit mai mică.