O analiză de credit este un proces pe care creditorii îl utilizează pentru a determina dacă unui solicitant ar trebui să i se permită să împrumute bani, fie sub forma unui împrumut, fie sub formă de generare de datorii. În cazurile în care creditorii sunt în favoarea emiterii de credit, acest proces poate fi folosit și pentru a determina cât de mult credit să acorde. Astfel de procese sunt utilizate pentru a determina bonitatea atât a persoanelor fizice, cât și a întreprinderilor.
Orice entitate care este interesată să primească un credit sau un împrumut poate fi supusă unei analize de credit. Scopul acestui proces este de a evalua dacă un potențial împrumutat își poate permite sau nu să ramburseze datoria și dacă este probabil să o facă. Această determinare este adesea făcută de un analist de credit sau de un departament de analiză de credit.
Există o serie de elemente care sunt de obicei revizuite într-o analiză de credit. Unul dintre ele este venitul. Un creditor dorește aproape întotdeauna să știe despre sursele de venit ale unui împrumutat și despre sumele care sunt primite. Chiar dacă un debitor pare să aibă venituri suficiente pentru a acoperi valoarea ratelor de plată, creditul poate fi refuzat. Acest lucru se datorează faptului că împrumutatul poate avea prea multe datorii existente.
De asemenea, o analiză a creditului ia în considerare cheltuielile. Creditorii evaluează în general de ce datorii este responsabil un potențial împrumutat. Un împrumutat poate avea un venit mare, dar dacă o mare parte din acesta este necesară pentru a efectua plăți către creditorii existenți, acest lucru poate fi văzut ca o reducere a șanselor de rambursare pentru alți creditori.
Un alt motiv pentru care o analiză de credit poate fi nefavorabilă în ciuda mărimii veniturilor se datorează instabilității. O persoană poate avea resurse suficiente pentru rambursare în acest moment, dar poate că nu a fost la locul de muncă de mult timp sau are un istoric de schimbare a locului de muncă. Acest lucru poate determina creditorii să evalueze persoana ca fiind expusă unui risc ridicat de nerespectare a plăților.
O analiză a creditului se uită, în general, la istoricul plăților. De obicei, creditorii iau în considerare obiceiurile unui potențial împrumutat atunci când își plătesc facturile. Dacă potențialul împrumutat are un istoric de neplată a anumitor facturi, de plăți lipsă sau de întârziere a plăților, analiza sa de credit poate fi nefavorabilă.
Motivul pentru care este necesar un credit sau un împrumut poate fi, de asemenea, evaluat. O persoană poate să-și permită din punct de vedere tehnic rate de plată, dar mulți creditori consideră că plățile pentru anumite lucruri nu ar trebui să depășească un anumit procent din venitul unei persoane. De exemplu, o persoană poate căuta un împrumut pentru casă. El poate să-și permită plățile ipotecare, dar pentru a face acest lucru ar putea necesita 60% din venitul său. Potențialul creditor poate avea, totuși, o regulă de a nu acorda împrumuturi pentru locuințe atunci când rambursarea depășește 20% din venitul împrumutatului.
Când o persoană intenționează să se împrumute, există lucruri pe care le poate face pentru a deveni un candidat mai favorabil pentru credit. Printre altele, un împrumutat ar trebui să se asigure că toate plățile pentru datoria existentă sunt efectuate la timp și că toate conturile sunt în stare bună. Datoriile mai mici ar trebui plătite, dacă este posibil, pentru a reduce valoarea datoriei pentru care împrumutatul este responsabil. Unele dintre aceste lucruri pot dura timp și împrumutul poate fi necesar să fie amânat, dar este posibil să-și îmbunătățească bonitatea.