Penalizarea sau DAE implicită (rata procentuală anuală) este o rată a dobânzii care poate fi percepută de companiile de card de credit atunci când un debitor nu reușește să rămână la curent cu plățile. Deși această rată, în urma modificărilor recente ale legii, nu poate depăși 35% DAE, aceasta reprezintă totuși o creștere uriașă a dobânzii plătite de majoritatea oamenilor pentru cardul de credit. Mai mult, odată ce o persoană a avut un card care intră în DAE implicită, poate fi dificil să schimbe rata înapoi, cu excepția cazului în care obiceiurile de plată se îmbunătățesc. Unele regiuni permit oamenilor să-și anuleze cardurile la notificarea unei rate implicite, dar acest lucru nu este întotdeauna cazul.
Până în 2010, companiile de carduri de credit din SUA au putut profita de o lacună specială din lege numită clauza implicită universală. Conform acestei legi, dacă un consumator nu a plătit plata minimă pe un card de credit, toți creditorii săi de card de credit ar putea răspunde prin perceperea DAE implicită, chiar dacă nu au avut nicio legătură cu compania cu care consumatorul a avut implicit. Această practică a fost răspândită în special în a doua jumătate a primului deceniu al anilor 2000, iar mulți oameni s-au trezit cu mai multe carduri de credit care aveau sume extrem de mari ale dobânzilor. În unele cazuri, a devenit imposibil să nu rămâi în plată pentru majoritatea cardurilor, deoarece plățile minime au crescut cu dobânzi mai mari.
În majoritatea regiunilor, alte companii de carduri de credit nu mai pot trece la DAE implicită decât dacă o persoană nu respectă un acord de împrumut aranjat cu acea companie. Pentru creditorii de consum, implicit este adesea definit ca întârzierea plății cu 60 de zile, deși în trecut au existat definiții mai stricte și se pot aplica încă în unele regiuni. De asemenea, noua rată a dobânzii percepută se poate aplica doar noilor achiziții, iar majoritatea consumatorilor pot ieși din rata implicită dacă efectuează șase luni consecutive de plăți la timp.
Cu toate acestea, este foarte important ca oamenii să încerce să evite orice scenariu în care un creditor de card de credit poate percepe această rată. Evitarea, dintr-o perspectivă, este simplă. Oamenii trebuie să-și plătească plata minimă a creditului la timp, nici măcar cu o zi întârziere, sau riscă o creștere a dobânzii cu puțin peste 23% plus rata principală, care să nu depășească 35%. Este posibil ca negocierea cu un creditor despre ratarea unei plăți să fie, de asemenea, suficientă pentru a evita rata, dar nu se poate conta întotdeauna pe aceasta.
Regulile implicite ale DAE sunt diferite și mai stricte pentru creditorii de afaceri. DAE penalizare se poate aplica întregului sold. În plus, pot exista mai multe circumstanțe în care implicit apare cu ușurință.
Dacă consumatorii sau creditorii de afaceri sunt îngrijorați de lipsa plăților minime, aceștia ar trebui să mențină soldurile scăzute, astfel încât plățile să fie în mod corespunzător scăzute. Nu este o idee rea să rezervați una sau două luni de plăți minime până la suma maximă care ar putea fi datorată pe cardul de credit. Acest lucru ar putea ajuta la evitarea pierderii unei plăți și a DAE implicită.