Un risc de credit de consum este un termen care descrie cât de probabil ar fi o persoană să ramburseze un împrumut. Acest tip de evaluare financiară este finalizată de bănci și instituții de creditare în fazele inițiale ale procesului de creditare și sunt luați în considerare mai mulți factori. Lucruri precum examinarea tranzacțiilor anterioare de împrumut, a nivelurilor de venit și a sumei datoriilor curente ajută la crearea unei imagini a solvabilității globale a consumatorului. Evaluarea riscului de credit de consum este apoi utilizată pentru a determina dacă un creditor ar trebui să acorde sau nu împrumutul și care ar fi termenii de rambursare.
Instituțiile financiare își bazează aproape toate deciziile de creditare pe o analiză a riscului de credit de consum. Acest proces începe în mod normal cu împrumutătorul revizuind profilul de credit al solicitantului pentru a determina cât de bine a plătit datoria în trecut. Un card de credit de acest tip ar arăta, de asemenea, câte împrumuturi are consumatorul în prezent pe numele său, cât timp a stat la reședința actuală și orice cerere de credit recentă pe care le-a completat. Fiecare dintre acești factori ajută un creditor să creeze un profil de credit care să sugereze dacă împrumutul ar fi sau nu probabil să fie rambursat în timp util.
Odată ce o verificare inițială a creditului este finalizată, un creditor se va concentra apoi asupra capitalului propriu. Dacă un împrumutat cumpăra o locuință cu un preț cu mult sub valoarea de piață, de exemplu, atunci formula riscului de credit de consum ar lua în considerare acest factor în mod favorabil. Chiar dacă banca a simțit că consumatorul ar putea să nu poată rambursa integral împrumutul, există șansa ca împrumutul să fie acordat deoarece banca ar putea profita din capitalul propriu. Atunci când activele împrumutatului nu sunt evaluate peste valoarea împrumutului, riscul de credit de consum crește.
După ce fiecare dintre factorii de risc al creditului de consum este luat în considerare, un ofițer de credite poate calcula o rată a dobânzii și un proces de rambursare care ar fi favorabil instituției de credit. Profilurile de risc de credit de consum care sunt considerate scăzute ar primi cele mai favorabile condiții, cu opțiuni cum ar fi avansuri reduse și termene de rambursare extinse. Consumatorii cu risc ridicat s-ar confrunta probabil cu rate ale dobânzilor foarte mari și alte penalități dacă împrumutul este aprobat.
Evaluările riscului de credit de consum sunt folosite și de alte companii. Mulți transportatori de asigurări efectuează acest tip de verificare pentru a determina cât de responsabil este un solicitant. De asemenea, unele companii analizează și riscul de credit de consum pentru a pregăti promoții țintite pentru anumite grupuri de persoane. De exemplu, multe unități de vânzare cu amănuntul sunt specializate în finanțarea debitorilor cu risc de credit ridicat care nu ar putea obține linii de credit în altă parte. Unii angajatori efectuează, de asemenea, o căutare similară pentru a determina cât de concentrat este un angajat pe finanțe și responsabilitate.