Un scor FICO este o modalitate de a măsura bonitatea unei persoane fără a necesita acces la istoricul veniturilor sau la statutul de angajare. Dezvoltat inițial de Fair Isaac Corporation, acest număr este acum utilizat pe scară largă de către agențiile importante de raportare a creditelor. Furnizorii de carduri de credit și băncile vor folosi scorul unui client pentru a determina limitele de credit și ratele dobânzii.
Înainte de a putea fi calculat un punctaj de credit, cel puțin un cont de credit trebuie să fie deschis și activ timp de cel puțin șase luni. În timp ce acest lucru oferă minimumul de informații, creditorii preferă să vadă un minim de trei sau patru conturi de credit care se întind înapoi de cel puțin 12 luni. Acest lucru este valabil mai ales pentru băncile care oferă linii mari de credit și credite ipotecare.
Metoda standard pentru calcularea unui scor FICO implică o serie de factori ponderați:
35% Punctualitate
Raport de 30% dintre datoria utilizată și creditul total disponibil
15% Durata istoricului plăților
Raport de 10% dintre rate și datoria revolving
10% Credit solicitat în prezent, numărul de verificări de credit etc
Un scor FICO variază pe o scară de la aproximativ 300 la 850. Scorul median este de aproximativ 720; scorurile de peste 725 sunt considerate „bune”, în timp ce scorurile sub 600 sunt considerate „rele”. Agențiile de raportare a creditelor pot raporta un scor de credit diferit pentru aceeași persoană, de obicei deoarece diferite agenții de raportare au acces la diferite părți ale istoriei de credit ale unei persoane; ei folosesc aceste informații pentru a calcula numărul, mai degrabă decât să utilizeze scorul de credit real. În unele cazuri, o agenție de raportare poate oferi și un scor estimat consumatorilor, mai degrabă decât scorul real utilizat de creditori.
Anumiți factori pot avea un impact deosebit de mare asupra scorului. Hotărârile judecătorești nesatisfăcute și încasările neplătite sunt deosebit de dăunătoare. Persoanele care elimină astfel de elemente din istoricul lor de credit ar trebui să fie conștienți de faptul că achitarea unei colectări sau a unei judecăți poate, pe termen scurt, să-și scadă de fapt scorul de credit, deoarece face ca activitatea din cont să fie mai recentă. Persoanele cu prea multe conturi de companii de finanțare a consumatorilor își pot găsi, de asemenea, scorurile afectate negativ, deoarece astfel de conturi sunt considerate pe scară largă ca fiind capcane pentru datorii din care consumatorii au dificultăți să scape.
În multe țări, inclusiv Statele Unite și Canada, agențiile de raportare a creditelor sunt obligate să ofere consumatorilor acces gratuit periodic la istoricul lor de credit și la scorul FICO.