Un birou de credit este o organizație care urmărește istoricul de credit și informațiile conexe ale persoanelor. Ori de câte ori cineva solicită credit, locuință, angajare sau orice altceva asupra căruia istoricul său de credit ar putea avea un impact, potențialul său creditor, proprietarul sau angajatorul poate verifica informațiile din dosar. Dacă biroul prezintă informații mai puțin decât satisfăcătoare în raportul său despre persoană, aceasta poate afecta șansele persoanei de a primi creditul, contractul de închiriere sau locul de muncă. Un raport de credit slab poate duce, de asemenea, la rate mai mari ale dobânzii la un împrumut sau un card de credit.
Există trei agenții majore de raportare a creditelor din SUA: Equifax, Experian și TransUnion. Deși cele trei companii împărtășesc informații, fiecare își menține propriul raport și scorul de credit pentru fiecare individ. Când cineva solicită o linie de credit, o locuință sau un loc de muncă, creditorul sau angajatorul poate analiza raportul și poate nota din toate trei. Din acest motiv, dacă o persoană își monitorizează raportul de credit pentru fraudă sau informații false, este o idee bună să solicitați o copie a raportului de la fiecare agenție.
Un birou de credit obține informațiile pentru rapoartele lor de la creditorii persoanelor fizice. De exemplu, dacă cineva are o linie de credit la banca sa, acea bancă va raporta informații regulate agenției de credit – bune sau rele. Dacă persoana este întotdeauna la timp cu plățile, acest fapt va apărea în raportul de credit; totuși, dacă persoana respectivă a întârziat cu mai mult de 30 de zile la una sau mai multe plăți, raportul va dezvălui cu siguranță și acest lucru.
O varietate de informații sunt raportate fiecărei agenții. Toți au informații personale pentru fiecare persoană care a obținut credit sau a deschis un cont bancar în dosar, inclusiv numele, data nașterii, numărul de securitate socială, adresele curente și anterioare și istoricul de angajare. Toate aceste informații sunt colectate prin urmărirea persoanelor prin rapoartele creditorilor și numerele de securitate socială.
Informațiile despre cont sunt enumerate în raport, inclusiv compania care gestionează contul, data la care a fost deschis contul, limita liniei de credit, soldul curent și istoricul plăților. Chiar dacă o persoană închide un cont sau contul devine inactiv, raportul va afișa în continuare aceste informații timp de șapte până la 11 ani. Conturile pe care fiecare birou le include într-un raport de credit pot fi orice legate de credit, cum ar fi conturi curente și de economii, carduri de credit, împrumuturi și leasing.
Fiecare agenție raportează, de asemenea, orice întrebări făcute în raportul de credit al unei persoane. Raportul va arăta tipul de anchetă și cine a făcut-o. Dacă se fac prea multe întrebări într-o anumită perioadă de timp, ratingul de credit al persoanei poate fi afectat negativ.
Un birou de credit include, de asemenea, înregistrări publice privind raportul de credit al unei persoane, dacă acestea sunt considerate legate de solvabilitatea unei persoane. De exemplu, dacă o persoană a declarat faliment, el sau ea nu va fi considerată de încredere, iar companiile pot ezita să-i acorde o linie de credit. Ca urmare, falimentele sunt incluse în rapoartele de credit. Chiar și întreținerea neplătită pentru copii este considerată a fi legată de fiabilitatea unei persoane. Acest tip de informații rămân de obicei pe un raport de credit timp de șapte ani.
Deși rolul biroului de credit poate părea potențial dăunător, în special pentru cei cu istoric de credit slab, agențiile de raportare a creditelor protejează și persoanele fizice. Agenția poate informa persoanele când se adaugă informații negative la un raport, iar în SUA, fiecare agenție este obligată să ofere unei persoane o copie gratuită a raportului său de credit în fiecare an, la cerere. Acest lucru le oferă oamenilor un control mai mare asupra rapoartelor lor de credit și o șansă mai mare de a surprinde frauda de identitate. Fiecare birou poate plasa, de asemenea, o alertă de fraudă pe raportul de credit al unei persoane, la cerere, ajutând victimele furtului de identitate să prevină orice activitate frauduloasă ulterioară.