Capitolul 13 este un tip de declarație de faliment în SUA, care poate fi denumit „reorganizare a datoriilor”. Pentru persoanele care se dovedește a fi capabile să-și plătească o parte sau majoritatea datoriilor (prin prezentarea dovezilor de venit), aceasta poate fi o alegere mai bună de depunere și, în special, dacă încercați să păstrați proprietăți, cum ar fi case sau mașini, această declarație de faliment vă poate ajuta să faceți acest lucru mai bine decât înregistrările din capitolul 7. Ambele tipuri de planuri de faliment sunt limitate la persoane fizice, deși, în unele cazuri, dacă dețineți o afacere, vi se poate cere să plătiți banii înapoi afacerii pentru care aveți răspundere personală. Cu toate acestea, majoritatea companiilor care solicită reorganizarea datoriilor depun la capitolul 11 și nu au permisiunea de a depune pentru acest faliment individual.
Conform capitolului 13, înainte de depunere, vizitați un consilier de credit aprobat de instanță și dezvăluiți informații despre fiecare datorie pe care o aveți. De asemenea, trebuie să furnizați consilierului o listă cu cheltuielile dvs. lunare, inclusiv sumele pe care trebuie să le plătiți pentru datoria garantată, cum ar fi ipoteci sau plăți pentru mașină. Banii rămași sunt desemnați pentru a vă rambursa celelalte datorii, iar datoriile sunt prioritare. De exemplu, dacă datorați întreținere pentru copii, taxe înapoi sau sunteți personal răspunzător pentru datorii față de angajați, aceste datorii au statut prioritar. În continuare, datoriile care ar duce la pierderea proprietății dacă nu le-ați plăti sunt de obicei pe locul doi în prioritate (excluzând ipoteca). În cele din urmă, datoria negarantată, în primul rând datoria cu cardul de credit, primește cea mai mică prioritate și, dacă finalizați cu succes planul de rambursare, care durează de la trei până la cinci ani, veți avea unele dintre aceste datorii iertate.
Depunerea Capitolului 13 oprește, de obicei, orice acțiuni întreprinse împotriva ta de către cei cărora le datorezi bani. Majoritatea creditorilor nu vă pot da în judecată și nici măcar nu pot continua să hărțuiască apelurile telefonice după ce ați depus. Dacă depuneți un dosar la un avocat, acesta tinde să trimită aceste apeluri în timp ce așteptați o întâlnire în instanță.
Cu toate acestea, dacă locuința dvs. este în executare silită și nu reușiți să depuneți o declarație înainte de a avea loc executarea silită, vă puteți pierde casa. De asemenea, sunteți limitat în ceea ce privește cantitatea de datorie pe care o puteți deține dacă doriți să utilizați această declarație de faliment. În general, trebuie să aveți nu mai mult de puțin peste 900,000 USD în datorii garantate și nu mai mult de puțin peste 300,000 USD în datorii negarantate. De asemenea, trebuie să arătați că veți putea să rambursați datoria și să respectați orice plan de rambursare elaborat de consilierul dvs. de credit. Ar trebui să verificați aceste sume în dolari cu un avocat sau cu o instanță locală de faliment, deoarece noile reguli ar putea modifica suma în viitor.
Odată ce ați elaborat un plan de plată și ați depus capitolul 13 la instanța corespunzătoare, efectuați plățile către un mandatar desemnat sau recunoscut de către instanță. Această persoană vă plătește plățile către sursele corespunzătoare, în funcție de prioritate, iar mandatarul poate colecta un comision din suma totală colectată, oriunde între 3-10%. Trebuie neapărat să respectați cu strictețe planul de rambursare și să efectuați toate plățile la timp.
Dacă nu faceți acest lucru, vă poate schimba eligibilitatea pentru a vă stinge unele dintre datoriile negarantate la sfârșitul perioadei de plată a planului. În anumite circumstanțe, dacă aveți o problemă financiară de urgență, instanța vă poate permite să transformați dosarul dvs. de la Capitolul 13 într-un dosar de la Capitolul 7. Rețineți că există unele datorii, cum ar fi întreținerea copiilor, pensia alimentară sau taxele înapoi pe care ați putea fi în continuare obligat să le plătiți.
Un alt avantaj al depunerii Capitolului 13 este că ați putea să-i protejați pe cosemnatari de orice obligații pe care le aveți față de debitori. În unele cazuri, cosemnatarii pot fi absolviți de orice plată sau, deoarece aveți un plan de rambursare, este posibil ca eforturile de colectare a datoriilor să nu fie instigate împotriva cosemnatarului. Conform regulilor actuale privind falimentul, capitolul 13 falimentul rămâne pe ratingul dvs. de credit timp de șapte ani, în timp ce capitolul 7 rămâne în raportul dvs. de credit timp de zece ani. Acest lucru poate însemna, cu condiția să efectuați plățile, că veți avea un raport de credit mai curat mai devreme decât ați avea cu Capitolul 7.
Dezavantajele includ faptul că salariile viitoare sunt reduse de orice prevederi din planul dvs. de plată. Uneori, oamenii trebuie să facă un nou început pentru a se elibera de majoritatea, dacă nu de toată datoria, chiar dacă aceasta înseamnă pierderea unei locuințe. Capitolul 13 poate să nu fie funcțional dacă venitul dvs. nu este adecvat pentru a efectua rambursări. De asemenea, vă împovărează cu planuri de rambursare pentru trei până la cinci ani, care pot fi dificil de realizat.