Banki komercyjne to instytucje nastawione na zysk, które dostarczają produkty kredytowe dla firm i konsumentów. Opcje rachunków różnią się w zależności od banku, ale komercyjne produkty kredytowe banków zazwyczaj obejmują kredyty o stałym i zmiennym oprocentowaniu. Dodatkowo wiele banków oferuje zarówno kredyty terminowe, jak i otwarte produkty kredytowe.
Kredyty długoterminowe o stałym oprocentowaniu zapewniają bankom stabilne i przewidywalne źródło dochodów. Wiele rodzajów kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych ma stałe oprocentowanie, co oznacza, że miesięczne raty kredytobiorcy pozostają niezmienione przez cały okres kredytowania. Pożyczki o stałym oprocentowaniu dla domów często mają okresy od pięciu do 30 lat. Okresy kredytowania pojazdów są zazwyczaj ograniczone do 10–XNUMX lat, aby zapewnić, że okres kredytowania nie przekroczy okresu użytkowania pojazdu.
Pożyczki o zmiennym oprocentowaniu to komercyjne produkty kredytowe banków, które zwykle śledzą ruchy indeksu, takiego jak główna stopa procentowa Stanów Zjednoczonych lub londyńska stopa oferowana przez banki (LIBOR). Stopy procentowe produktów zmiennych są zwykle aktualizowane co miesiąc lub co rok. Generalnie banki ustalają oprocentowanie klienta ustalając kredyt na pewnej marży powyżej indeksu. Jeżeli stopa indeksu wzrośnie o jeden punkt procentowy, to o tę samą marżę wzrasta oprocentowanie kredytu.
Niektóre pożyczki terminowe, w tym kredyty hipoteczne, mają zmienne oprocentowanie. W wielu przypadkach te komercyjne produkty kredytowe banków rozpoczynają się od początkowego okresu oprocentowania, który może trwać do 10 lat. Na koniec tego okresu bank nalicza saldo pozostałego do spłaty kapitału i odsetek. Pożyczka zostaje zamieniona na produkt o stałym oprocentowaniu na pozostałą część okresu, a miesięczne płatności są tak skonstruowane, że całe saldo jest spłacane do końca okresu pożyczki. W innych przypadkach kredytobiorcy płacą zmienne stopy procentowe przez cały okres kredytowania, a następnie dokonują pojedynczej płatności balonowej, aby spłacić kapitał po zakończeniu okresu kredytowania.
Karty kredytowe banków komercyjnych to niezabezpieczone produkty kredytowe, które zwykle mają otwarte warunki. Klienci mają dostęp do odnawialnej linii kredytowej, z której mogą korzystać w dowolnym momencie. Kredytobiorcy dokonują płatności wyłącznie na podstawie salda zadłużenia na karcie kredytowej. Posiadacze kart mogą spłacić zaległe saldo, a następnie ponownie wykorzystać linię kredytową w przyszłości. Niektóre banki naliczają miesięczne i roczne opłaty za karty, podczas gdy inne banki po prostu generują przychody, naliczając odsetki od kart kredytowych.
Istnieje wiele opcji kredytowych banków komercyjnych dostępnych zarówno dla małych, jak i dużych firm. Należą do nich biznesowe karty kredytowe, niezabezpieczone linie kapitałowe i komercyjne pożyczki terminowe. W niektórych krajach rząd krajowy gwarantuje niektóre kredyty biznesowe, aby zachęcić banki do udzielania kredytów przedsiębiorstwom rozpoczynającym działalność, zwłaszcza w branżach, w których duża liczba przedsiębiorstw upada w ciągu pierwszych kilku lat działalności. Podobnie niektóre opcje kredytowe banków komercyjnych dla konsumentów, takie jak kredyty hipoteczne, są czasami ubezpieczone przez rząd, co oznacza, że pożyczkodawcy przyjmują niższy poziom ryzyka przy udzielaniu tych kredytów.