Muł pieniężny to osoba, która zgadza się na przyjęcie pieniędzy na swoje konto bankowe, a następnie przelanie ich procentowo na inne konto. Oszuści i osoby zajmujące się praniem brudnych pieniędzy wykorzystują muły pieniężne do realizacji skradzionych przelewów pieniężnych. Zazwyczaj rekrutuje się ich online lub poprzez ogłoszenia o pracę w domu. Termin „muł” pochodzi z handlu narkotykami i odnosi się do kurierów, którzy przewożą towary między dilerami.
Żerując na zdesperowanych osobach poszukujących pracy, oszuści oferują pracę jako procesor płatności lub handlarz walutami. Często twierdzą, że transakcje są konieczne, aby zapobiec nadmiernym obciążeniom podatkowym lub innym wpadkom finansowym. Muł pieniężny albo zgadza się na otrzymanie pieniędzy na własne konto, albo otwiera w tym celu nowe w banku wskazanym przez oszusta. Następnie przelewa je na zagraniczne konto lub konto firmowe za pomocą niemożliwego do wyśledzenia przelewu i każe zachować pewien procent środków jako rekompensatę. Przestępca znika ze skradzionymi pieniędzmi, a muł pieniężny zostaje na łasce organów ścigania.
Portale społecznościowe, poczta e-mail, ogłoszenia z gazet i internetowe tablice ogłoszeń są częstymi celami przestępców poszukujących kogoś, kto będzie muł pieniężny. Oszuści troszczą się o te witryny, umieszczając ogłoszenia o pracę obiecujące dobre pieniądze na stanowiskach finansowych z niewielkim doświadczeniem lub bez niego. Ci, którzy odpowiedzą na reklamy, są następnie ustawiani jako pracownicy firmy, której informacje zostały skradzione, lub firmy sfabrykowanej, i poinstruowani, aby przelali środki.
W systemach phishingowych przestępcy mogą fałszować legalne firmy, aby nakłonić odbiorcę do otwarcia wiadomości e-mail i zamieścić ostrzeżenie o pobraniu poprawki, aby konto nie zostało zakłócone. Jeśli się powiedzie, złośliwe oprogramowanie instaluje się na komputerze i kradnie hasła oraz dane logowania. Informacje o haśle mogą być wymagane bezpośrednio w celu weryfikacji konta. Jeśli odbiorca się do tego zastosuje, środki skradzione z kont mogą następnie przejść przez przelewy pieniężne, co bardzo utrudnia ich śledzenie.
Muł pieniężny może nie zdawać sobie sprawy, że jest zamieszany w kryminalne przedsięwzięcie lub może wiedzieć i nie obchodzi go to. Osoby uczestniczące w tym programie podejmują ogromne ryzyko. Ryzyko obejmuje utratę prowizji, wypłacenie odszkodowania tym, których pieniądze zostały skradzione, akta policyjne, a nawet pobyt w więzieniu. Ponadto otwarcie swojej tożsamości finansowej na oszustów zwiększa podatność na kradzież tożsamości.
Ludzie mogą chronić się przed oszustwami finansowymi, starając się dokładnie sprawdzić wszelkie otrzymane oferty pracy przed udzieleniem na nie jakiejkolwiek odpowiedzi. Legalne firmy powinny mieć jakąś możliwą do prześledzenia historię inną niż prosta strona internetowa. Oferty z zagranicy mogą być podejrzane, ponieważ osoby zajmujące się praniem brudnych pieniędzy często zakładają konta zagraniczne i są trudniejsze do zweryfikowania. Źle napisane e-maile, pełne błędów gramatycznych i ortograficznych, wskazują na nieprofesjonalne, a być może nawet przestępcze przedsięwzięcia. Jeśli coś brzmi zbyt dobrze, aby mogło być prawdziwe, prawdopodobnie tak jest.