Analityk ryzyka kredytowego, znany również jako zarządzający ryzykiem kredytowym lub analityk kredytowy, doradza swojemu pracodawcy, czy udzielić pożyczki. Aby to zrobić, analityk analizuje wszystkie dostępne informacje na temat bieżących i przeszłych pożyczek i tworzy system decydowania o prawdopodobieństwie niespłacenia pożyczki przez osobę lub organizację. Jest również odpowiedzialny za aktualizowanie tego systemu. Może pracować z pożyczkami prywatnymi lub komercyjnymi.
Tworzenie systemu do analizy kredytowej może być dość skomplikowane, a metody różnią się nieco w zależności od grupy. Ogólnie rzecz biorąc, analityk ryzyka kredytowego gromadzi wszystkie dostępne informacje o pożyczkach, których dotychczas udzielił jego pracodawca. Następnie na podstawie statystyk ustala prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki. Za każdym razem, gdy ktoś ubiega się o pożyczkę, analityk wprowadza dane wnioskodawcy do systemu, aby zobaczyć prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania. Chociaż system analizy kredytowej musi być skonfigurowany tylko raz, musi być stale aktualizowany informacjami z każdej udzielonej pożyczki.
Gdy wnioskodawca ma większe prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania, analityk ryzyka kredytowego często zaleca wycenę opartą na ryzyku. Wycena oparta na ryzyku to idea, według której banki powinny naliczać wyższe odsetki organizacjom lub osobom o wyższym ryzyku kredytowym. Banki mogą również obniżyć limit kredytowy lub limit kredytu w rachunku bieżącym dla klientów o słabych wynikach. Im mniejsze ryzyko, tym więcej instytucja pożyczy i przy lepszym oprocentowaniu.
Inną częścią pracy analityka ryzyka kredytowego jest dywersyfikacja kredytów. Termin „dywersyfikacja” odnosi się do idei, że instytucje finansowe muszą pożyczać pożyczki zróżnicowanej grupie wnioskodawców, aby ich pieniądze nie były powiązane z jednym sektorem biznesowym. Analityk musi śledzić, jakie pożyczki zostały udzielone, aby zachować ich różnorodność.
Pod wieloma względami analiza kredytowa pożyczek prywatnych, często nazywana ryzykiem kredytu konsumenckiego, jest łatwiejsza niż w przypadku pożyczek komercyjnych. Kategoria pożyczek prywatnych obejmuje kredyty hipoteczne, karty kredytowe, kredyty w rachunku bieżącym oraz wszelkiego rodzaju niezabezpieczone pożyczki osobiste. W nich analityk po prostu gromadzi informacje o historii finansowej wnioskodawcy, wprowadza je do systemu, z którego korzysta firma, a następnie wydaje rekomendację.
Z drugiej strony kredyty komercyjne są często uważane za bardziej skomplikowane niż pożyczki prywatne, ponieważ analityk ryzyka kredytowego musi zdecydować, czy biznes ma szanse powodzenia. Może to być szczególnie trudne przy rozważaniu kredytów dla przedsiębiorców, ponieważ często brakuje informacji na temat nowego produktu. Podczas pracy z pożyczkami komercyjnymi analityk musi często odwiedzać firmę lub organizację wnioskującą o pożyczkę w celu zebrania informacji.
Aby pracować w analizie ryzyka kredytowego, trzeba uzyskać czteroletnie tytuł licencjata w dziedzinie biznesu, finansów lub podobnej. Wiele osób zdobywa również tytuły magisterskie, zwykle w administracji biznesowej, ponieważ dodatkowy stopień często skutkuje lepszymi zarobkami. Ponadto większość analityków ds. ryzyka kredytowego przechodzi intensywne szkolenie za każdym razem, gdy ma nowego pracodawcę.