Banki przechowują czeki z kilku powodów, a wszystkie ze względu na potrzebę upewnienia się, że czek zostanie honorowany przez bank, na który został wystawiony. To oczekiwanie, czasami nazywane „okresem rozliczeniowym”, uniemożliwia natychmiastowe wykorzystanie środków przez klienta. Kiedy osoba wpłaca czek na swoje konto, bank musi następnie przedstawić ten czek bankowi, w którym został wystawiony. Podczas gdy większość tych czynności odbywa się w wielu miejscach drogą elektroniczną, banki nadal przechowują czeki w celu sprawdzenia, czy nie ma nadużyć lub niewystarczających środków ze strony wystawcy czeków.
Kontrole w USA i gdzie indziej
Chociaż przepisy w innych krajach są różne, niewiele krajów polega na czekach papierowych w takim stopniu jak Stany Zjednoczone. Na przykład w Europie większość płatności jest dokonywana elektronicznie, a płatnik przekazuje środki bezpośrednio na konto odbiorcy. Jest to podobne do tego, co dzieje się, gdy klient banku amerykańskiego płaci za pomocą usługi opłacania rachunków online swojego banku. W większości przypadków elektroniczny transfer środków (ETF) nie podlega tym samym blokadom, co czeki.
W Stanach Zjednoczonych banki klasyfikują czeki jako lokalne lub nielokalne. Banki przechowują czeki wystawione na lokalne banki krócej — w większości przypadków tylko jeden dzień. Czeki, które są uważane za nielokalne, co oznacza, że pochodzą z banku działającego poza regionem przetwarzania czeków lokalnego banku, zazwyczaj trwają dłużej. Należy pamiętać, że na okres rozliczeniowy mogą mieć wpływ święta, weekendy lub każda inna godzina zamknięcia banku. Istotne jest również, aby zrozumieć, że czek, który został rozliczony, może później zostać przedstawiony z powodu niewystarczających środków lub oszustwa oraz kwoty pobranej z konta deponenta.
Zasady bankowe dotyczące posiadania czeków
Chociaż zazwyczaj istnieją przepisy, które ograniczają maksymalny czas, przez jaki banki przechowują czeki, minima są zazwyczaj określane przez każdy bank. Klienci powinni zapytać o polityki specyficzne dla banku, a bank powinien ich powiadomić, jeśli którakolwiek z tych polityk ulegnie zmianie. Ważne jest również, aby zrozumieć wytyczne banku dotyczące tego, kiedy należy dokonywać wpłat. Chociaż bank może być otwarty później w godzinach popołudniowych, może wymagać, aby wszystkie depozyty zostały dokonane do godziny 4:XNUMX, aby mogły zostać zaksięgowane tego dnia. Wszystko, co zostanie wpłacone później – czy to za pośrednictwem kasjera, czy bankomatu – zostanie zaksięgowane następnego dnia.
Chociaż wiele zasad ma szerokie zastosowanie, banki mogą przechowywać czeki na rachunkach niektórych klientów. Osoby, które często mają debet lub deponują pewną liczbę czeków zwracanych za brak płatności, mogą stwierdzić, że ich banki przechowują czeki dłużej niż zwykle. Nowe konto bankowe może również podlegać dłuższemu zablokowaniu, ponieważ klient nie miał czasu na zbudowanie solidnej historii bankowej. Czek, który został wcześniej zwrócony do zapłaty i jest ponownie przesyłany do banku, może być również dłużej wstrzymany w celu potwierdzenia, że pieniądze są dostępne. Kontrole na określoną kwotę również mogą być opóźnione z tych samych powodów.
Dostępność środków z posiadanych czeków
Kiedy banki przechowują czeki, oznacza to, że czeki te nie zostały rozliczone na ich kontach, a środki nie są dostępne do wypłaty. Jeśli deponent nie jest ostrożny, może przelać konto, ponieważ pieniądze nie zostały jeszcze oficjalnie zdeponowane. Ważne jest, aby klienci rozumieli konkretne zasady swoich banków dotyczące przetrzymywanych czeków i pytali o wszelkie wyjątkowe okoliczności, w których fundusze mogą być szybciej dostępne.
Kontrole, które nie są realizowane
Nie wszystkie kontrole podlegają okresowi rozliczeniowemu. Czeki wystawione przez Departament Skarbu USA — od zwrotu podatku IRS po płatności z tytułu ubezpieczenia społecznego — zazwyczaj są rozliczane od razu. Niektóre banki natychmiast rozliczają czek wystawiony przez jednego ze swoich klientów i wpłacany na konto innego klienta. Wypłaty wielu większych firm to w rzeczywistości elektroniczne transfery środków i są rozliczane natychmiast. Niektóre banki umożliwią również klientowi dostęp do części czeku, podczas gdy reszta czeka na rozliczenie.