Cała składka ubezpieczeniowa na życie to pieniądze wpłacane do zakładu ubezpieczeń na życie w zamian za zobowiązanie się firmy do zapłaty określonej kwoty zgodnie z instrukcjami ubezpieczającego, po śmierci ubezpieczonego. Na wysokość składki wpływa wiele czynników, z których najważniejsze to wiek, płeć, stan zdrowia i styl życia ubezpieczonego. Inne czynniki to koszty związane ze sprzedażą i utrzymaniem polisy, a także ustaleniem składnika oszczędnościowego polisy, zwanego wartością gotówkową.
Wiek, płeć, stan zdrowia i styl życia ubezpieczonego są brane pod uwagę przez towarzystwo ubezpieczeniowe lub przewoźnika przy pierwszym składaniu wniosku o ubezpieczenie. Na podstawie dostarczonych informacji, które przewoźnik może sprawdzić, wysyłając wnioskodawcę do własnego lekarza na badanie, przewoźnik może mieć bardzo dobre pojęcie o tym, jak długo wnioskodawca może żyć w normalnych warunkach. Przewoźnik wie też, na podstawie aktuarialnej analizy statystyk śmiertelności, ile osób w wieku wnioskodawcy może umrzeć w bieżącym roku. Obowiązkiem przewoźnika jest zaspokojenie roszczeń o świadczenie z tytułu śmierci tego odsetka ubezpieczających w tym samym wieku, płci i stylu życia, co wnioskodawca, który określa składkę pobieraną za ubezpieczenie na życie. Kwestie związane ze stylem życia mogą mieć szczególnie duży wpływ, a palenie tytoniu jest uważane za główny czynnik skrócenia oczekiwanej długości życia.
Na przykład, jeśli przewoźnik ma 1,000 niepalących kobiet ubezpieczających w wieku 30 lat, ze średnim zasiłkiem z tytułu śmierci w wysokości 25,000 10 dolarów amerykańskich (USD) na polisę, a analiza aktuarialna przewoźnika sugeruje, że 1 z nich, czyli 250,000%, umrze w w tym roku firma wie, że prawdopodobnie będzie musiała wypłacić około 250,000 250 USD zasiłku pośmiertnego dla tej konkretnej grupy ludzi. Tak więc, aby spełnić obowiązek świadczenia z tytułu śmierci, przewoźnik musi zebrać od tej grupy łącznie 10 1000 USD rocznie lub 30 USD na osobę — lub 40 USD za 30 USD ubezpieczenia. Jest to stawka lub „koszt ubezpieczenia”, którą przewoźnik obciąży XNUMX-letnią, niepalącą kobietę ubiegającą się o wizę. Koszt ubezpieczenia wzrasta co roku wraz ze starzeniem się populacji; grupa osób w wieku XNUMX lat będzie miała wyższą śmiertelność niż podobna grupa osób w wieku XNUMX lat.
Jednak inne pozycje poza kosztem ubezpieczenia są wliczane do składki na całe życie. Niebezpieczne zawody, takie jak straż pożarna i egzekwowanie prawa, a także niebezpieczne hobby, takie jak skoki spadochronowe lub wyścigi motocyklowe, mogą mieć dramatyczny wpływ na składkę na całe ubezpieczenie na życie, jeśli przewoźnik zgodzi się nawet na wystawienie polisy. Koszty sprzedaży są również uwzględnione w polisie na całe życie i mogą być znaczne. Niektórzy przewoźnicy płacą swoim agentom prowizję w wysokości do 110% składki pierwszego roku w przypadku niektórych polis na życie, chociaż większość prowizji płaconych za sprzedaż ubezpieczenia na całe życie mieści się w przedziale 40% – 70% składki pierwszego roku. Koszty administracyjne są również wliczone w składkę ubezpieczenia na całe życie; rzeczy takie jak czynsze za biura i wynagrodzenia pracowników administracyjnych. Przewoźnik uwzględnia również kwotę w składce jako zysk.
Innym ważnym składnikiem składki na całe ubezpieczenie na życie jest kwota oszczędności, czyli kwota zainwestowana i zatrzymana w polisie jako „wartość gotówkowa”. Z biegiem czasu może to wzrosnąć do znacznej kwoty, a ubezpieczenie na całe życie jest często promowane jako inwestycja, którą ubezpieczający mogą wykorzystać do dofinansowania swojej emerytury. Wartość pieniężna to aktywa, które można pożyczyć lub wykorzystać jako zabezpieczenie, z zastrzeżeniem pewnych ograniczeń nałożonych przez przewoźnika. Emeryci z polisami ubezpieczeniowymi na całe życie mogą pożyczać pieniądze ze swojej wartości gotówkowej lub po prostu ją pobierać. Wypłacone świadczenie z tytułu śmierci zostanie pomniejszone o wszelkie wykorzystane kwoty, a także o wszelkie niespłacone pożyczki. Ponieważ jednak seniorzy nie mają takich samych potrzeb w zakresie ubezpieczenia na życie jak ich młodsi koledzy, według zwolenników ubezpieczenia na całe życie nie jest to wada.
Atrakcyjną cechą polisy na całe życie jest to, że dopóki składki są opłacane w terminie, obowiązuje ona przez całe życie ubezpieczonego, a składki pozostają na poziomie. Ponieważ można oczekiwać, że koszt ubezpieczenia będzie rósł z roku na rok, przewoźnik z roku na rok utrzymuje poziom całej składki na życie, zmniejszając kwotę składki, która jest wnoszona do wartości pieniężnej o tę samą kwotę, o którą wzrasta koszt ubezpieczenia.