Składka ubezpieczeniowa to kwota pobierana przez firmę za aktywne ubezpieczenie. Suma składek, którą dana osoba płaci, zwana również stawką, zależy od kilku czynników, w tym wieku, stanu zdrowia i obszaru, w którym dana osoba mieszka. Ludzie płacą te stawki rocznie lub w mniejszych płatnościach w ciągu roku, a kwota może się zmieniać w czasie. Gdy składki ubezpieczeniowe nie są opłacane, polisa jest zwykle uznawana za nieważną, a firmy nie uznają roszczeń przeciwko niej.
Co obejmuje składki?
Ogólnie rzecz biorąc, składki pokrywają wszystko, co jest wyszczególnione w polisie ubezpieczeniowej, a świadczone lub opłacone usługi zależą wyłącznie od konkretnej polisy i rodzaju ochrony. Poniżej znajdują się najpopularniejsze odmiany i podstawowe usługi, które często obejmują. Konsumenci powinni pamiętać, że nie wszystkie tego rodzaju ubezpieczenia są dostępne lub powszechne we wszystkich krajach, a istnieje wiele innych.
Ubezpieczenie na życie zazwyczaj wypłaca ryczałt w przypadku śmierci ubezpieczającego osobom wyszczególnionym w testamencie lub w samym planie. Może pokryć koszty pogrzebu, zaległy dług, koszty utrzymania osób pozostawionych lub inne wydatki związane z majątkiem zmarłego.
Ubezpieczenie zdrowotne często pokrywa część kosztów wizyt w gabinecie, leków na receptę, zabiegów chirurgicznych, usług zdrowia psychicznego, trwającego leczenia i/lub usług ratunkowych. Jednak nie wszystkie te usługi są zawsze objęte gwarancją, a plany mogą się znacznie różnić. Osoba może być zmuszona do płacenia z własnej kieszeni za niektóre usługi lub za pewien procent kosztów świadczonych usług.
Składki na ubezpieczenie samochodu zazwyczaj pokrywają szkody w pojeździe ubezpieczającego, wszelkich innych pojazdach w wypadku, pomoc drogową i/lub rachunki medyczne związane z wypadkiem. Motocykle, łodzie i inne rodzaje ubezpieczenia pojazdów silnikowych zazwyczaj zapewniają te same rodzaje usług.
Ubezpieczenie właścicieli domów, które w niektórych krajach jest zazwyczaj płacone co roku lub jako część spłaty kredytu powierniczego, zazwyczaj obejmuje szkody w domu i jego zawartości w przypadku kradzieży, pożaru, burzy i wielu innych katastrof. Ochrona ubezpieczeniowa najemcy jest podobna, chociaż zazwyczaj pokrywa tylko szkody wyrządzone przez ubezpieczającego lub uszkodzenia rzeczy osobistych ubezpieczającego.
Jak obliczane są stawki
Punkt wyjścia składki ubezpieczeniowej opiera się w dużej mierze na statystykach, chociaż nawyki i historia ludzi mogą spowodować, że stawka będzie wyższa lub niższa. 22-letni mężczyzna poszukujący ubezpieczenia na samochód sportowy często może spodziewać się wyższych składek niż 45-letnia kobieta prowadząca średniej wielkości sedana. Oba mogą mieć doskonałe wyniki w prowadzeniu pojazdu, ale firma ubezpieczeniowa uważa, że młodszy kierowca szybszym samochodem jest bardziej narażony na wypadki niż doświadczony kierowca wolniejszy; w związku z tym oferty ubezpieczeniowe będą zwykle zauważalnie różne.
Ta sama filozofia odnosi się do składek na ubezpieczenie medyczne w krajach, w których rząd nie zapewnia opieki zdrowotnej swoim obywatelom. Osoby z problemami zdrowotnymi lub wykonujące niezdrowe czynności oraz wykonujące niebezpieczne dziedziny pracy często płacą znacznie więcej za ubezpieczenie niż osoby zdrowe, które mają bezpieczną pracę. Na przykład niepalący statystycznie żyją zdrowiej niż palacze, a pracownicy budowlani mogą mieć poważniejsze wypadki przy pracy niż księgowi. Dlatego palący brygadzista budowlany zazwyczaj płaci znacznie więcej składek niż CPA dla niepalących.
Stawki ubezpieczenia różnią się również w zależności od obszaru. Jeśli chodzi o ubezpieczenie samochodowe, firmy świadczące usługi w miastach lub regionach, które statystycznie wykazują ponad normalny wskaźnik wypadków, często pobierają więcej opłat niż firmy w miejscach, w których jest mniej wypadków. W przypadku ubezpieczenia mienia bierze się pod uwagę wielkość i wiek nieruchomości, odległość od strefy powodziowej, a także szanse na złą pogodę, a także kwotę, jaką właściciel domu będzie potrzebował na wymianę sprzętu gospodarstwa domowego, gdy firma ustala stawki.
Koszt premii za tę samą usługę może się znacznie różnić w zależności od dostawcy, dlatego eksperci zdecydowanie zalecają, aby konsumenci otrzymali kilka ofert cenowych przed zawarciem polisy. Ludzie powinni pamiętać, że najniższa podana cena składki może być lepszą okazją, ale polisa ubezpieczeniowa może nie zapewniać dużego zasięgu.
Co powoduje zmiany stawek
Firmy ubezpieczeniowe mogą podnieść stawki składek z wielu powodów, ale jednym z najczęstszych jest duża liczba roszczeń na polisie. Ubezpieczyciel zazwyczaj ustala swoje ceny na podstawie tego, ile ostatecznie zapłaci w okresie obowiązywania polisy; w idealnej sytuacji stara się wypłacić mniej niż to, co płaci ubezpieczający. Kiedy osoba regularnie zgłasza roszczenia z polisy ubezpieczeniowej, firma musi wypłacić więcej, ograniczając marżę zysku. W rezultacie często podniesie składki, aby odzyskać ten koszt.
W tej samej linii ubezpieczyciel może podnieść stawki, jeśli spodziewa się wzrostu odszkodowań. Na przykład, jeśli skądinąd zdrowa osoba dozna trwałych obrażeń w wypadku samochodowym, jej firma ubezpieczeniowa może zwiększyć jej składki, ponieważ spodziewa się, że jej koszty opieki zdrowotnej wzrosną. Oprocentowanie może również generalnie wzrosnąć z powodu wzrostu cen usług, aby opłacić roszczenia od innych posiadaczy polis lub nadążyć za inflacją.
W przypadku ubezpieczenia nieruchomości, niezależnie od tego, czy jest to właściciel domu, czy wynajem, przypadki, w których nieruchomość jest zmieniana na strefę powodziową, strefę trzęsienia ziemi lub podobne sytuacje, mogą spowodować wzrost stawek. Wynajęcie głównego miejsca zamieszkania lub trzymanie na terenie nieruchomości niektórych zwierząt lub przedmiotów, takich jak trampolina lub basen, może również spowodować wzrost.
Chociaż najczęściej stawki rosną, można je również obniżyć. Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują na przykład dobre zniżki dla kierowców lub nawet niższe stawki dla uczniów, którzy uzyskują dobre oceny w szkole. Zmiany lub ulepszenia ubezpieczonego przedmiotu mogą również spowodować spadek składek; dom może kwalifikować się do zniżki, jeśli na przykład ma zainstalowany system przeciwpożarowy, a ubezpieczenie samochodu z poduszkami powietrznymi może kosztować mniej. Wiele firm ubezpieczeniowych oferuje zniżki lub zwrot kosztów za zmiany stylu życia, takie jak rzucenie palenia lub zapisanie się na siłownię.
Płatności i utracone składki
Składka ubezpieczeniowa jest zwykle pobierana w ratach miesięcznych, półrocznych lub rocznych, w zależności od rodzaju polisy. Ubezpieczający często mają również możliwość połączenia swoich płatności z opłatami za inne usługi lub zawarcia kilku rodzajów polis w jednej firmie w celu obniżenia ogólnych kosztów. Na przykład zakup ubezpieczenia samochodu i najemcy od tej samej firmy ubezpieczeniowej może dać kupującemu zniżkę na oba.
Jeśli ubezpieczający nie dokona zaplanowanej płatności, firma może całkowicie anulować plan. Jest to często określane jako „wygasła polisa”, a klient zazwyczaj będzie musiał zapłacić resztę składki ubezpieczeniowej i zostać przywróconym lub polisa zostanie unieważniona. Ponieważ w niektórych przypadkach cykl rozliczeniowy może być długi, posiadacze polis często zapominają o dokonaniu płatności przed wygaśnięciem polisy. W prawie wszystkich przypadkach dana osoba nie może wystąpić z roszczeniem w związku z polisą, która nie obejmuje płatności składek.
W większości przypadków dana osoba nie może również otrzymać zwrotu pieniędzy z tytułu ubezpieczenia, nawet jeśli nigdy nie zgłasza roszczenia do polisy. Chociaż może się to wydawać stratą pieniędzy, jedno duże roszczenie może z nawiązką pokryć różnicę, a spokój ducha jest tego wart dla większości ludzi. Ubezpieczenie na życie działa jednak nieco inaczej i możliwe jest wypłata pieniędzy z polisy, pożyczenie pod nią lub odsprzedanie za gotówkę. Może to mieć jednak konsekwencje podatkowe i może oznaczać, że beneficjenci nie otrzymają takiej samej kwoty pieniędzy po śmierci ubezpieczającego.