Băncile comerciale sunt instituții cu scop profit care oferă produse de creditare întreprinderilor și consumatorilor. Opțiunile de cont variază între bănci, dar produsele de credit ale băncilor comerciale includ de obicei împrumuturi cu rată fixă și împrumuturi cu rată variabilă. În plus, multe bănci oferă atât împrumuturi la termen, cât și produse de credit pe termen nelimitat.
Împrumuturile cu rată fixă pe termen lung oferă băncilor o sursă de venit stabilă și previzibilă. Multe tipuri de credite ipotecare și împrumuturi pentru vehicule au rate fixe ale dobânzii, ceea ce înseamnă că plățile lunare ale împrumutului rămân neschimbate pe toată durata împrumutului. Împrumuturile cu rată fixă pentru locuințe au adesea termene care durează între cinci și 30 de ani. Termenele de împrumut pentru vehicule sunt de obicei limitate la cinci și 10 ani, pentru a se asigura că durata împrumutului nu depășește durata de viață utilă a vehiculului.
Împrumuturile cu rată variabilă sunt produse de credit ale băncilor comerciale care urmăresc în mod normal mișcările unui indice, cum ar fi rata principală a Statelor Unite sau rata oferită interbancară din Londra (LIBOR). Ratele dobânzilor la produsele variabile se resetează în mod normal lunar sau anual. În general, băncile stabilesc rata clientului fixând împrumutul la o anumită marjă peste indice. Dacă rata indicelui crește cu un singur punct procentual, atunci rata dobânzii la împrumut crește cu aceeași marjă.
Unele împrumuturi pe termen fix, inclusiv ipoteci, au rate variabile ale dobânzii. În multe cazuri, aceste produse de credit bancare comerciale încep cu un termen inițial de doar dobândă care poate dura până la 10 ani. La sfârșitul acestui termen, banca calculează soldul de capital și dobânda restante. Împrumutul se transformă într-un produs cu rată fixă pentru restul termenului, iar plățile lunare sunt structurate astfel încât întregul sold să fie achitat până la sfârșitul termenului împrumutului. În alte cazuri, debitorii plătesc rate variabile ale dobânzii pentru întregul termen al împrumutului și apoi fac o singură plată pentru a plăti principalul la sfârșitul termenului împrumutului.
Cardurile de credit ale băncilor comerciale sunt produse de împrumut negarantate care, în mod normal, au termene nedeterminate. Clienților li se oferă acces la o linie de credit revolving din care pot extrage oricând. Împrumutații efectuează plăți numai pe baza soldului restante de pe cardul de credit. Deținătorii de carduri pot achita soldul restant și apoi pot reutiliza linia de credit la o dată viitoare. Unele bănci evaluează taxele lunare și anuale ale cardurilor, în timp ce alte bănci pur și simplu generează venituri prin perceperea dobânzii la cardurile de credit.
Există multe opțiuni de creditare bancare comerciale disponibile atât pentru întreprinderile mici, cât și pentru cele mari. Acestea includ carduri de credit de afaceri, linii de capital negarantate și împrumuturi comerciale pe termen. În unele țări, guvernul național garantează unele împrumuturi pentru afaceri, astfel încât să încurajeze băncile să acorde împrumuturi întreprinderilor înființate, în special celor din industrii în care un număr mare de întreprinderi eșuează în primii câțiva ani de funcționare. De asemenea, unele opțiuni de creditare a băncilor comerciale pentru consumatori, cum ar fi creditele ipotecare, sunt uneori asigurate de stat, ceea ce înseamnă că creditorii își asumă un nivel mai scăzut de risc atunci când emit aceste împrumuturi.