Capacitatea de îndatorare este valoarea datoriei pe care o persoană sau o organizație o poate suporta fără a compromite stabilitatea financiară. În funcție de situație, acesta poate fi estimat la până la jumătate din veniturile lunare, deși o treime este un număr mai frecvent acceptat. Luarea în considerare a capacității de îndatorare este importantă atunci când se angajează noi împrumuturi, se renegociază împrumuturi sau se evaluează viabilitatea financiară.
Indivizii și organizațiile deopotrivă își pot determina propria capacitate de îndatorare așezându-se cu niște registre de conturi. După determinarea tuturor surselor de venit, toate cheltuielile pot fi calculate separat pentru a determina cât de mult din venit este deja contabilizat. Având în vedere acest lucru și cântărind nevoia de a avea fonduri disponibile pentru situații de urgență și dorința de a pune fonduri deoparte, este posibil să se calculeze cât de mult venit lunar poate fi cheltuit pentru deservirea datoriilor. Aceasta, la rândul său, poate fi folosită pentru a determina cât de multă datorie poate fi suportată într-o anumită perioadă de timp.
Capacitatea de îndatorare poate fi complicat de calculat în anumite situații, deoarece oamenii trebuie să ia în considerare lucruri precum termenul datoriei și cheltuiala datoriei. Împrumutul unei sume implică costuri, inclusiv comisioane de inițiere a împrumutului, plăți de dobândă, comisioane de întârziere și așa mai departe. Atunci când iau în considerare capacitatea de îndatorare, oamenii trebuie să se gândească nu doar la principiul datoriei, ci și la costurile asociate, dintre care unele pot fi ascunse. De exemplu, cineva care este aproape de capacitatea de îndatorare poate să nu i se permită să contracteze un alt împrumut, ceea ce înseamnă că oamenii nu pot accesa credite în caz de urgență și la asta trebuie să te gândești înainte de a împrumuta.
Instituțiile financiare ajung de obicei la propria lor determinare a capacității de îndatorare atunci când procesează cererile de împrumut. Această determinare este utilizată pentru a decide cât de mult ar trebui oferit și pentru a ajusta ratele dobânzilor și comisioanele. Maximul care poate fi împrumutat poate fi, de asemenea, structurat într-un contract de împrumut. Capacitatea de îndatorare se aplică liniilor de credit revolving, precum și împrumuturilor, iar un lucru pe care băncile îl pot lua în considerare este cât de mult acces au oamenii la creditare și cât de ușor și-ar putea depăși capacitatea de îndatorare dacă își depășesc liniile de credit.
Gândirea la capacitatea de îndatorare se schimbă odată cu climatul financiar și fiecare instituție financiară evaluează și gândește diferit riscul. Este important să fiți conștienți de acest lucru atunci când solicitați împrumuturi și linii de credit și să luați în considerare faptul că instituțiile conservatoare nu vor fi înclinate să subscrie un împrumut care se apropie de suma maximă de datorie pe care cineva o poate suporta în siguranță.