Ce este dobânda amânată?

Dobânda amânată este orice dobândă care se aplică soldului unui împrumut, atunci când termenii contractului de împrumut fac posibil ca următoarea plată datorată să fie mai mică decât valoarea dobânzii datorate. Acest tip de aranjament se găsește uneori în ceea ce este cunoscut sub numele de credit ipotecar cu rată ajustabilă sau ARM. De asemenea, este posibil ca o ipotecă cu rată fixă ​​să fie structurată cu prevederi care permit dobânda amânată. Atunci când dobânda amânată determină creșterea soldului creditului, se creează o situație cunoscută sub numele de amortizare negativă, deoarece soldul nu a scăzut ca urmare a plății.

Una dintre cele mai ușoare modalități de a înțelege cum funcționează dobânda amânată este să luați în considerare un credit ipotecar cu rată ajustată care include această caracteristică. Dacă opțiunea de plată a dobânzii a împrumutului este de 1000 USD, iar termenii permit o plată redusă de 800 USD, aceasta creează o situație în care efectuarea acelei plăți reduse va duce la adăugarea de 200 USD la soldul principal al împrumutului. De obicei, nu există nicio cerință ca debitorul să meargă cu plata mai mică și ca urmare a crește soldul; el sau ea poate alege să renunțe la oferta de dobândă amânată și să efectueze plata integrală. Acest lucru se datorează faptului că exercitarea opțiunii de dobândă amânată pe un ARM crește potențialul ca plățile lunare să fie majorate la un anumit moment viitor al ipotecii.

Creditele ipotecare cu rată fixă ​​care includ o funcție de dobândă amânată sunt adesea denumite ipoteci cu plată gradată. Ca și în cazul ipotecii cu rată ajustabilă, ipoteca cu plată gradată permite posibilitatea de a efectua periodic o plată lunară redusă. Deși acest aranjament poate fi util dacă fondurile sunt limitate, crește și șansele ca plățile lunare obișnuite să crească mai târziu. Din acest motiv, este important să se folosească dobânda amânată doar după ce se analizează posibilul impact viitor pe care decizia îl va avea asupra bugetului lunar.

Utilizarea dobânzii amânate în contractele ipotecare nu este neobișnuită. Acest tip de prevedere a dobânzii poate fi găsit atât în ​​creditele ipotecare rezidențiale, cât și în cele comerciale, care sunt emise în multe țări din întreaga lume. Atunci când este folosit la cel mai bun avantaj, aranjamentul poate face posibilă aranjarea plății obligațiilor de datorie astfel încât impactul asupra împrumutului în sine să fie minim, permițând totodată debitorului să evite comisioanele de întârziere sau alte penalități asociate cu alte obligații decât ipoteca.