Equal Credit Opportunity Act, denumită în mod obișnuit ECOA, este o fațetă a legii Statelor Unite care interzice majorității creditorilor să discrimineze pe criterii de rasă, religie, origine națională, sex, stare civilă, vârstă sau surse de venit. Actul a fost adoptat în 1974, ca parte a Legii de protecție a creditului de consum (CCPA). Equal Opportunity Credit Act modifică CCPA prin interzicerea discriminării la orice nivel al procesului de creditare. Creditorii pot cere în continuare creditorilor să furnizeze anumite informații personale, dar în temeiul actului nu pot folosi aceste informații pentru a decide dacă să prelungească un împrumut sau să decidă care vor fi condițiile oricărui împrumut rezultat.
Equal Credit Opportunity Act este codificată în Codul Statelor Unite, legea statutară a Statelor Unite, la 15 USC secțiunea 1691. Actul se aplică oricărei persoane sau entități care „prelungește, reînnoiește sau continuă creditul în mod regulat”, precum și oricine participă la decizia unei astfel de persoane sau entități. Băncile, creditorii ipotecari și toți creditorii comerciali sunt acoperiți. Împrumuturile personale între prieteni sau împrumuturile unice între părți care nu sunt creditori obișnuiți, de obicei, nu sunt.
Aplicarea Equal Credit Opportunity Act este o parte importantă a multor aspecte ale practicii juridice din SUA. Actul este important pentru legislația bancară federală a Statelor Unite, în măsura în care acoperă băncile și creditorii financiari comerciali. De asemenea, apare în mod obișnuit în dreptul locuințelor și imobiliare, deoarece prevederile sale acoperă creditorii de locuințe și împrumuturile imobiliare. Actul atinge, de asemenea, legea privind protecția consumatorilor în ceea ce privește companiile de carduri de credit, extensiile de credit personale și ratele dobânzilor.
În mare parte, Equal Credit Opportunity Act a fost conceput pentru a se asigura că toate persoanele care solicită credit sunt tratate în condiții egale. Actul interzice în mod specific discriminarea bazată pe rasă, religie, origine națională, sex, stare civilă, vârstă sau primirea de asistență publică, cum ar fi bunăstarea. Discriminarea este interzisă atât în decizia de a acorda un împrumut, cât și în orice alt aspect al procesului de acordare a împrumutului, cum ar fi stabilirea ratelor la împrumut, a dobânzilor sau a penalităților.
Creditorii pot întreba în continuare detalii personale, cum ar fi starea civilă sau vârsta atunci când decid dacă acordă un împrumut sau acordă credit. Tot ceea ce spune Legea privind egalitatea de șanse de credit este că creditorul nu poate folosi niciunul dintre factorii menționați pentru a influența decizia. În unele cazuri, debitorii pot alege să-și raporteze informațiile demografice și personale, astfel încât agențiile federale să poată urmări mai bine dacă creditorii respectă regulile legii.
Ce fel de împrumut este în joc influențează cine aplică actul. Comisia Federală pentru Comerț aplică legea majorității scenariilor de credit de consum, în timp ce Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană o aplică tranzacțiilor cu împrumuturi imobiliare. Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor aplică actul împotriva majorității băncilor comerciale. Dacă un anumit creditor a stabilit un model de rutină de discriminare, Departamentul de Justiție se va implica de obicei. Agențiile monitorizează practicile creditorilor, dar depind și de plângerile consumatorilor pentru a lua măsuri.
Actul prevede, de asemenea, un drept privat la acțiune, ceea ce înseamnă că persoanele care cred că au fost discriminate pot depune un proces în sine, fără a trece printr-o agenție federală. Plângerile privind discriminarea în temeiul Legii de credit pentru egalitatea de șanse sunt depuse la tribunalul federal de district din SUA. Instanțele de district federal aplică legea federală, dar au sediul în fiecare stat. Persoanele care cred că nu au fost singurele victime ale discriminării unui anumit creditor pot alege să introducă un proces colectiv, care unește mulți reclamanți cu o plângere similară într-o singură cerere. Daunele bănești și recuperarea sunt de obicei mai mari în acțiunile colective.
Depunerea unui proces în instanța federală este un efort complex, fie individual, fie în numele unei clase. Procesele permit părților vătămate să colecteze daune care ar putea să nu fie disponibile într-o acțiune de executare a unei agenții federale, dar, de asemenea, necesită mai mult timp, resurse și know-how decât pur și simplu alertarea unei agenții cu privire la un posibil abuz. De obicei, cel mai bine este să consultați un avocat înainte de a lua orice acțiune individuală.