În termeni generali, o clauză de coasigurare împarte sau împarte asumarea riscului între asigurat și asigurător. În loc să-și asume 100% din risc, o clauză de coasigurare permite asigurătorului să atribuie un procent asiguratului. Acest tip de clauză poate cere asiguratului să aibă o acoperire minimă sau riscă o penalitate de coasigurare. Modul în care funcționează o clauză de coasigurare depinde de tipul de asigurare implicat, de sănătate, proprietate, titlu și așa mai departe.
Aceste tipuri de clauze se găsesc de obicei în contractele de asigurări de sănătate. În unele cazuri, coplata și coasigurarea sunt folosite în mod interschimbabil, dar acești termeni se referă de fapt la concepte diferite. O coplata este adesea o sumă predeterminată, fixă, pe care asiguratul o va plăti la primirea serviciilor medicale. Această sumă nu variază, indiferent de costul serviciului primit. De exemplu, o vizită la camera de urgență a unui spital poate necesita o coplată a unei taxe predeterminate, indiferent de serviciile necesare. Completarea unei rețete, un examen oftalmologic sau o curățare dentară necesită adesea o coplătă fixă din partea asiguratului.
În schimb, coasigurarea în asigurările de sănătate este un procent peste deductibilitatea unui serviciu medical pe care asiguratul îl plătește. Suma datorată va depinde de cât costă serviciul. Coasigurarea este adesea menționată ca o pereche de procente, iar cele mai comune scheme sunt 70-30, 80-20 și 90-10. Asiguratorul este responsabil pentru plata primului procent iar asiguratul al doilea. De exemplu, în temeiul unei clauze de coasigurare 90-10, asigurătorul va plăti 90% dintr-o cheltuială medicală, în timp ce persoana asigurată plătește restul de 10%.
Într-o clauză tipică de coasigurare a asigurării de sănătate, asiguratului nu i se cere niciodată să acopere mai mult de 50% dintr-o cheltuială medicală. Pentru a evita ca asiguratul să plătească o sumă extremă în cazul unei probleme medicale grave – cum ar fi cancerul – care necesită un tratament costisitor și îndelungat, majoritatea clauzelor includ o limită de stop-loss sau un plafon pentru asigurat. Cu alte cuvinte, indiferent de procentele specificate în clauza de coasigurare, asigurătorul va plăti 100% din orice costuri odată ce cheltuielile din buzunar ale asiguratului ating limita de stop-loss.
O clauză de coasigurare poate funcționa și ca o penalizare impusă unei părți pentru că nu deține o acoperire minimă. Acest tip de clauză este comună în contractele de asigurare a proprietății. De exemplu, dacă proprietarul asigurat de închiriere deține doar 50% din acoperirea minimă necesară, asigurătorul va plăti doar 50% de recuperare în cazul unei pierderi. Cu alte cuvinte, clauza de coasigurare va reduce plata de recuperare cu procentul deficitului de asigurare. Aceste clauze funcționează similar în asigurarea titlului.