O ipotecă este un împrumut procurat de un cumpărător pentru a plăti vânzătorul unei proprietăți în totalitate. Cumpărătorul îi datorează apoi creditorului suma totală împrumutată, plus dobânda și comisioane. Ca garanție sau garanție de plată, împrumutătorul deține actul sau proprietatea asupra proprietății respective, până când cumpărătorul achită ipoteca. Cu toate acestea, cumpărătorul ocupă proprietatea ca și cum ar fi deja a sa.
Există mai multe tipuri de împrumuturi ipotecare disponibile și care este cel mai bun pentru un anumit cumpărător depinde de situația sa financiară și de planurile pe termen lung. Unii oameni plănuiesc să rămână într-o casă timp de 30 de ani; alții fac investiții pe termen scurt pentru a urca pe scara imobiliară. Potrivirea clientului potrivit cu împrumutul potrivit necesită timp și energie din partea cumpărătorului și a creditorului.
Câțiva dintre termenii obișnuiți asociați cu împrumuturile ipotecare sunt comisioanele de închidere, punctele și rata procentuală anuală (DAE). Acestea și multe alte taxe pot fi negociate. Cea mai frumoasă reclamă la credit ipotecar nu este întotdeauna cea mai ieftină din cauza posibilelor taxe ascunse. Experții spun că compararea DAE a unui împrumut poate ajuta cumpărătorul să determine care este mai puțin costisitor, deoarece legea impune ca toate comisioanele să fie incluse în acest calcul. Adesea, DAE nu este anunțat și cumpărătorul trebuie să ceară aceste informații.
Dacă un cumpărător poate reduce 20% din prețul de cumpărare în numerar, ratele dobânzilor vor fi mai mici și cumpărătorul nu va trebui să obțină asigurare ipotecară privată (PMI). PMI este necesar pentru cumpărătorii cu capitaluri proprii mici sau deloc, deoarece PMI va efectua plăți în cazul în care cumpărătorul nu poate. Creditorii solicită PMI să își protejeze investiția atunci când un cumpărător pune mai puțin de 20% jos, deoarece ipoteca, cu comisioane și dobândă, va fi inițial mai mare decât valoarea proprietății. Acest lucru se schimbă atunci când împrumutul a fost plătit într-o perioadă de timp, acumulând aproximativ 20% capital propriu, moment în care PMI (și comisioanele sale) încetează.
După expirarea PMI, dacă deținătorul unui credit ipotecar nu plătește, împrumutătorul poate bloca împrumutul. Aceasta înseamnă că cumpărătorul a nerespectat contractul, iar creditorul îl poate evacua pe cumpărător și vinde proprietatea pentru a recupera pierderile. Cumpărătorul pierde totul în acest scenariu. Când se întâmplă acest lucru, de obicei se întâmplă devreme. Odată ce oamenii acumulează capital propriu în proprietate, ei sunt mai motivați să economisească investiția și au mai multe opțiuni.
Dacă un deținător de credit ipotecar care a acumulat capitaluri proprii substanțiale este brusc lipsit de numerar, el sau ea ar putea lua în considerare refinanțarea. Prin refinanțarea creditului pe o perioadă mai lungă de timp, plata lunară poate scădea. Unii oameni refinanțează pentru a extrage capitaluri proprii din casă sub forma unei plăți în numerar, adesea folosită pentru a face îmbunătățiri la locuință.
O regulă generală este că o plată ipotecară nu trebuie să depășească 28% din venitul total al calificatorilor. Calificarea va necesita un raport acceptabil datorie-venit. Cardurile de credit, împrumuturile auto și orice alte datorii financiare sunt incluse în acest calcul. Este o idee bună să vedeți pentru cât de mult vă calificați înainte de a cumpăra o casă.
Creditele ipotecare pot fi cu rată fixă sau variabilă, pe termen scurt sau lung. Împrumutul potrivit va depinde de mulți factori. Asigurați-vă că obțineți sfaturi profesioniste, educați-vă în detaliu cu privire la opțiunile dvs. și căutați înainte de a decide cel mai bun plan și cel mai bun credit.