O ipotecă cu capital propriu este un acord prin care cineva care cumpără o casă primește ajutor cu avansul de la un prieten sau un membru al familiei în schimbul capitalului propriu în locuință. Acest lucru are loc cel mai frecvent atunci când un părinte ajută copilul cu plata inițială și poate beneficia de o creștere a valorii locuinței în anii următori. Într-un credit ipotecar obișnuit cu capital propriu, persoanei care ajută la plata avansului i se acordă, de obicei, un procent din prețul casei atunci când aceasta este revândută, precum și un procent din câștigul în valoare. Pericolul din acest acord pentru partea care împrumuta vine dacă casa se depreciază în valoare sau dacă împrumutatul nu se ridică la nivelul acordului inițial.
Mulți adulți tineri care doresc să cumpere o casă ar putea să nu aibă capitalul necesar pentru a-și asuma avansul necesar pentru a-și asigura un credit ipotecar cu rată fixă. În schimb, părinții lor pot avea capitalul necesar pentru a-i ajuta pe acești potențiali proprietari. Un împrumut simplu nu oferă prea multe beneficii părții care împrumută, dar o ipotecă pe capitaluri proprii oferă serviciul dublu de a ajuta copilul în timp ce reprezintă o investiție pentru părinte.
Ca exemplu de credit ipotecar cu capital propriu, imaginați-vă că un tânăr căsătorit dorește să cumpere o casă evaluată la 250,000 USD, dar au doar 10,000 USD din cei 50,000 USD necesari pentru a garanta un credit ipotecar cu rată fixă. Îi cer ajutorul tatălui soțului, iar acesta le dă restul avansului, care se ridică la 40,000 USD. Deoarece acei 40,000 USD reprezintă 16% din valoarea casei, tatălui i se acordă acel procent din valoarea de revânzare a casei, precum și același procent în orice câștig de valoare la revânzare.
Astfel, dacă casa ar reuși să se aprecieze la 500,000 USD în momentul în care cuplul decide să o vândă, tatălui soțului i-ar fi datorat 16% din cei 500,000 USD, sau 80,000 USD, precum și 16% din câștigul de 250,000 USD. USD sau 40,000 USD. Asta înseamnă că tatăl primește un profit de 120,000 USD pe o investiție inițială de 40,000 USD. Rețineți că procentele nu sunt determinate automat de procentul împrumutat cumpărătorului casei și pot fi stabilite de părți la o rată acceptabilă pentru ambele.
Este important să ne dăm seama că există capcane într-o ipotecă cu capitaluri proprii. De exemplu, dacă membrii familiei se bazează pe încredere și nu stabilesc acordul în scris, este posibil ca o parte să renunțe la acord. Acest lucru ar putea provoca dureri familiale, precum și potențiale probleme financiare pentru una sau ambele părți. În plus, dacă valoarea locuinței se depreciază, partea care împrumută, în funcție de condițiile împrumutului, ar putea fi responsabilă pentru scăderea valorii.