Un credit ipotecar de cumpărare este unul dintre cele mai neconvenționale tipuri de credite pentru locuințe din domeniul imobiliar. Cunoscut sub o varietate de nume, acesta permite în esență cumpărătorului să împrumute bani de la vânzător și nu de la o bancă. Deși acest tip de împrumut este rar, are câteva avantaje pentru ambele părți dacă cumpărătorul și vânzătorul sunt dispuși să facă anumite sacrificii.
O ipotecă în bani de cumpărare, cunoscută și sub denumirea de finanțare a proprietarului sau finanțare a vânzătorului, apare atunci când cumpărătorul și vânzătorul unei proprietăți convin asupra condițiilor în care cumpărătorul efectuează o plată lunară în schimbul dreptului de proprietate. Pentru ca acest lucru să funcționeze, vânzătorul trebuie să aibă suficient capital în altă parte pentru a plăti restul creditului ipotecar. Situația rezultată nu este diferită de programul și condițiile de închiriere sau leasing a unei proprietăți, cu excepția cazului în care cumpărătorul își asumă proprietatea deplină a proprietății.
Nu este la fel de comun ca un împrumut tradițional pentru locuință pe 30 de ani, un credit ipotecar de cumpărare poate fi aranjat în oricare dintre mai multe situații. Unul dintre motivele principale pentru care apare acest tip de acord este atunci când un cumpărător nu poate asigura finanțarea necesară de la o bancă. În această situație, vânzătorul va câștiga mai mulți bani pe durata plăților, deoarece în mod normal va percepe o dobândă mai mare decât o vor face băncile. Cu răbdare, vânzătorul poate câștiga mult mai mulți bani prin această metodă decât prin solicitarea imediată a sumei forfetare de la cumpărător printr-un canal de finanțare tradițional.
Un alt mod de funcționare a unui credit ipotecar de cumpărare este atunci când vânzătorul dorește să folosească vânzarea ca investiție. Spre deosebire de închiriere, debitorul ipotecar nu trebuie să-și facă griji cu privire la întreținerea proprietății și la plata impozitelor. Acest tip de vânzare oferă un flux regulat de venituri pentru, în unele cazuri, 30 de ani și nu necesită efort suplimentar.
O versiune mai obișnuită a unui credit ipotecar cu bani de cumpărare apare atunci când cumpărătorul este capabil să asigure o anumită finanțare bancară, dar nu suficientă pentru a cumpăra proprietatea. În acest caz, cumpărătorul dă toți banii ipotecarii băncii vânzătorului și apoi este de acord cu condițiile pentru a plăti banii rămași vânzătorului în rate. Acest lucru este complicat pentru cumpărători, deoarece vor trebui să facă o plată către bancă și o plată către vânzător.
Există mai multe motive pentru care un credit ipotecar cu bani de cumpărare este atât de rar în cumpărarea de locuințe. Cel mai mare motiv este că mulți vânzători au nevoie imediat de întreaga sumă a vânzării pentru a plăti un avans pe o proprietate nouă sau pentru a cumpăra una direct. Fiabilitatea creditorului ipotecar este o altă preocupare, deoarece dacă cumpărătorul nu a putut asigura finanțare bancară, vânzătorul ar putea fi îngrijorat de capacitatea cumpărătorului de a plăti în mod regulat. Un alt motiv este răbdarea necesară, deoarece unii vânzători pur și simplu nu au niciun interes să primească rate mici, periodice, din suma totală de bani care se datorează.