O rată nominală ipotecară este o rată ipotecară de bază la care se califică un împrumutat fără nicio plată de prime sau reduceri. Puține credite ipotecare sunt create la rata nominală, deoarece această rată reprezintă cel mai mic potențial de profit pentru creditor. Creditorii oferă stimulente pentru a încuraja oamenii să obțină credite ipotecare peste sau sub egalitate, cu scopul de a câștiga mai mulți bani din împrumut, fie pe termen scurt, fie în timp. Împrumutații ar trebui să știe că ratele și cotațiile la ratele ipotecare pot fi foarte confuze, uneori în mod deliberat, și este important să obțineți cotații de la mai multe instituții sau brokeri pentru a vă face o idee despre ceea ce este disponibil atunci când vă pregătiți pentru a contracta un credit ipotecar.
Rata nominală se bazează atât pe creditul unui debitor, cât și pe ratele ipotecare în general la momentul dat. Împrumutații pot opta să plătească pentru „puncte”, reduceri la rata dobânzii, în momentul în care împrumutul este inițiat, pentru a contracta un împrumut sub rata nominală. Deși să vină cu plăți în avans poate fi uneori dificil, oamenii vor plăti mai puțin pe durata împrumutului, ca urmare a reducerii dobânzii. Creditorii permit debitorilor să facă acest lucru, deoarece le permite să buzunare mai mulți bani atunci când împrumutul este generat.
De asemenea, este posibil să contractați un împrumut peste rata nominală a creditului ipotecar. În acest caz, banca plătește o primă brokerului pentru acordarea unui împrumut peste valori nominale, iar împrumutatul plătește, teoretic, mai puțin în avans atunci când împrumutul este creat. Împrumutații pot avea o serie de motive pentru a contracta împrumuturi la o rată a dobânzii mai mare decât cea pentru care se califică, iar la tranzacție sunt adesea adăugate stimulente pentru a-i încuraja pe debitori să facă acest lucru, deoarece dobânda mai mare reprezintă un profit potențial mai mare pentru creditor, fără riscurile adăugate asociate cu creditul rău.
Rata nominală ipotecară este, de asemenea, luată în considerare la evaluarea creditelor ipotecare. Atunci când instituțiile cumpără și vând credite ipotecare, rata nominală poate fi utilizată pentru a determina cât valorează un credit ipotecar individual. Dacă creditul ipotecar este peste egalitate, acesta valorează mai puțin, deoarece astfel de credite ipotecare tind să fie rambursate mai repede. Instituțiile financiare împachetează cu atenție creditele ipotecare și alte produse pentru a-și maximiza profiturile potențiale din vânzare, în timp ce instituțiile care fac achiziții își revizuiesc cu atenție opțiunile disponibile pentru a selecta cea mai bună valoare pentru banii lor.
Cotațiile ratei par ipotecare fluctuează considerabil. La orice dată, rata nominală ipotecară poate fi foarte diferită, iar circumstanțele individuale complică și mai mult rata nominală. Pe lângă istoricul de credit al împrumutatului, alți factori implicați pot include tipul de proprietate și regiunea.