Drepturile de servicii ipotecare sunt drepturile deținute de o companie, cum ar fi un creditor ipotecar, o bancă sau o uniune de credit, pentru a gestiona aspectele operaționale ale unui credit ipotecar. În timp ce detaliile pot varia între diferitele companii care dețin drepturi de deservire a creditelor ipotecare, serviciile ipotecare includ adesea primirea și procesarea plăților, menținerea și efectuarea plăților din conturi escrow stabilite pentru impozitul pe proprietate al debitorului, asigurarea proprietarului casei și asigurarea ipotecară privată. Drepturile de servicii ipotecare reprezintă o sursă mare de venituri pentru companiile de servicii ipotecare, totuși mulți debitori nu știu sau înțeleg pe deplin ce este implicat în culise cu un împrumut ipotecar.
Atunci când un împrumut ipotecar este acordat de un creditor, este foarte adesea imediat împachetat cu alte credite ipotecare și vândut ca marfă investitorilor. Când se întâmplă acest lucru, împrumutătorul care a inițiat împrumutul nu mai este deținătorul sau proprietarul notei ipotecare. Mulți investitori nu doresc sau nu au infrastructura pentru a efectua operațiuni precum colectarea plăților de la debitori; prin urmare, investitorii vând adesea drepturile de deservire a creditelor ipotecare altor companii. Companiile care efectuează servicii ipotecare colectează apoi un mic procent din totalul plăților lunare primite, dintre toate creditele ipotecare pe care le deservește, de la proprietarii efectivi ai creditelor ipotecare.
Întregul proces de deservire a ipotecii poate deveni și mai complicat, deoarece chiar și atunci când împrumuturile în sine nu sunt vândute unui investitor, deținătorul ipotecii poate alege să vândă drepturile de deservire a ipotecii unei alte companii. Într-o altă variantă a procesului, deținătorul biletului de ipotecă poate alege să vândă singur nota de ipotecă unei companii și drepturile de deservire a ipotecii unei alte companii. În multe cazuri, inițiatorul ipotecii vinde ipoteca unui investitor, dar păstrează sau dobândește dreptul de a deservi ipoteca, chiar și după ce ipoteca în sine este vândută. Acesta este motivul pentru care mulți debitori nu știu adesea că creditorul căruia îi trimit plățile ipotecare în fiecare lună nu este deținătorul real al notei ipotecare.
Pentru împrumutat, modificările asupra cui deține drepturile de deservire a ipotecii nu modifică condițiile inițiale ale împrumutului. Toți viitorii proprietari ai ipotecii sunt obligați să respecte termenii ipotecii inițiale, cum ar fi rata dobânzii, comisioanele de întârziere, ajustările ratei dobânzii, în special în cazul creditelor ipotecare cu rată ajustabilă (ARM) și condițiile de neplată. De fapt, pentru mulți debitori, singura schimbare majoră poate fi cui este remisă plata în fiecare lună.
În multe domenii, există linii directoare foarte specifice pe care companiile de servicii ipotecare trebuie să le urmeze atunci când serviciul de creditare este transferat de la o companie la alta. Aceste orientări sunt în vigoare în primul rând pentru a informa în mod adecvat împrumutatul cu privire la schimbarea iminentă și pentru a-l proteja de depunerea plăților în exces sau de trimiterea plăților către o companie greșită de servicii de creditare. Transferul drepturilor de serviciu ipotecare de la o companie la alta poate fi adesea confuz pentru un împrumutat. Dacă împrumutatul are întrebări despre acest proces, ar trebui să contacteze compania actuală de servicii de împrumut pentru mai multe informații.