Banca universală este un termen financiar folosit pentru a descrie o bancă care oferă o varietate mai largă de servicii în comparație cu o bancă comercială. Popular în Europa, serviciile bancare universale nu numai că pot gestiona conturi personale pentru clienți, ci și pot subscrie tranzacții corporative, oferă servicii de investiții și acționează ca broker de valori. Denumite uneori supermarketuri financiare, băncile universale au mulți susținători și detractori fervenți în întreaga lume financiară.
În unele regiuni, serviciile de brokeraj și de investiții nu au fost niciodată separate de activitățile de economii și împrumuturi. În Germania și Elveția, de exemplu, băncile au oferit aproape întotdeauna servicii universale sub același acoperiș. Alte țări, cum ar fi Statele Unite, au preferat în general să separe serviciile de investiții de serviciile bancare obișnuite, deși liniile cândva puternice au devenit destul de neclare la sfârșitul secolului XX și începutul secolului XXI, deoarece multe conglomerate bancare au început să ofere o varietate mai largă de servicii.
Deși conceptul există în Europa continentală de secole, sistemul bancar universal a cunoscut recent o creștere ca urmare a crizei financiare din 2008, în care multe instituții financiare americane au eșuat în urma recesiunii. Pentru a supraviețui dezastrului, multe grupuri de investiții și bănci comerciale au fuzionat, formând bănci universale. Aceste fuziuni au reușit să mențină mai multe instituții financiare importante pe linia de plutire, deși unii au sugerat că aderarea a ignorat distincția legală dintre băncile comerciale și băncile de investiții reglementată de Legea Glass-Steagall din 1933.
Există multe argumente despre dacă băncile universale sunt bune sau rele pentru consumator și sectorul financiar. Unii susțin că depozitele efectuate în aripa comercială a băncii, cum ar fi în conturile personale de economii sau în conturi curente, ajută la menținerea băncii pe linia de plutire dacă apar decizii de investiții proaste. Acest lucru, susțin susținătorii, poate preveni o criză financiară prin menținerea pe linia de plutire a unei bănci aflate în dificultate pe o piață proastă. Susținătorii subliniază că serviciile bancare universale oferă un singur ghișeu pentru toate nevoile financiare, reducând documentele, confuzând documentația și clarificând activele și responsabilitățile prin deținerea unui singur cont general.
Pericolul băncilor universale este că acestea pot deveni prea mari pentru a funcționa corect, ceea ce duce la erori grave de supraveghere și la posibilitatea unei catastrofe financiare în cazul în care întreaga bancă se retrage. Cu băncile universale cu sediul în țări mai mici, cum ar fi Elveția, creșterea unei bănci poate fi oarecum limitată de dimensiunea pieței. Grupurile bancare masive, multinaționale, au însă o piață aproape nelimitată și, prin urmare, șansa de a crește incredibil prin oferirea de servicii universale. Într-un conglomerat bancar universal enorm, lanțul de comandă poate deveni confuz, riscul poate fi împins pe piețe în general stabile, iar impactul eșecului este mult mai mare.