Băncile comerciale sunt instituții financiare cu scop profit care oferă o serie de produse și servicii diferite consumatorilor și întreprinderilor. Mulți debitori obțin împrumuturi la termen și produse de datorie revolving de la aceste instituții, dar ratele de împrumut ale băncilor comerciale sunt afectate de o varietate de factori diferiți. Ratele de nerambursare a creditelor, costul creditării interbancare și cererea și oferta au toate un impact asupra costului creditării.
Băncile examinează cererile de împrumut și folosesc documentația privind veniturile și istoricul de credit al împrumutatului pentru a estima probabilitatea ca împrumutatul să nu obțină un împrumut. Creditorii impun standarde minime de creditare pentru a se asigura că împrumuturile nu sunt acordate pentru debitorii cu risc ridicat, dar evenimentele neașteptate, cum ar fi pierderea unui loc de muncă sau o recesiune la nivel național, pot determina ca un împrumutat de încredere anterior să nu plătească o datorie. În mod obișnuit, creditorii compensează posibilele pierderi atunci când ratele de creditare sunt stabilite și ratele sunt stabilite la un nivel astfel încât creditorul să poată rămâne profitabil chiar dacă un anumit număr de debitori nu își rambursează datoriile. Cu toate acestea, atunci când valorile implicite cresc, creditorii ajustează ratele în sus pentru a compensa veniturile pierdute. Ratele creditelor cresc adesea în timpul recesiunilor severe.
Multe națiuni au bănci centrale și aceste bănci împrumută bani băncilor comerciale și altor creditori. Băncile centrale ridică ratele pentru a descuraja acordarea de credite atunci când inflația începe să aibă un impact negativ asupra economiei. În schimb, băncile centrale scad dobânzile în anumite perioade de recesiune ca o modalitate de a încuraja băncile să acorde împrumuturi. Când ratele scad, băncile plătesc mai puțin pentru a împrumuta fonduri, iar aceste economii sunt uneori transferate clienților consumatori și de afaceri sub forma unor rate reduse la împrumuturile băncilor comerciale.
Pe lângă împrumuturile de bani de la băncile centrale, creditorii comerciali strâng și fonduri prin vânzarea de certificate de depozit (CD) și alte produse de depozit purtătoare de dobândă. Legile din unele domenii impun băncilor să păstreze o anumită sumă de fonduri de depozit la îndemână în orice moment, iar unele bănci trebuie să majoreze ratele CD pentru a evita concurența pentru clienții altor bănci. Dacă ratele CD-urilor cresc, atunci de obicei cresc și ratele de împrumut ale băncilor comerciale.
O serie de factori, cum ar fi recesiunile și ratele de împrumut ale băncilor centrale au un impact asupra ratelor de împrumut în ansamblu, dar alți factori pot avea un impact asupra ratelor de împrumut plătite de clienții băncilor comerciale. O bancă poate permite unei persoane cu credit slab să contracteze un împrumut dacă persoana respectivă acceptă să plătească o rată a dobânzii mai mare decât media. Proprietățile din anumite regiuni, cum ar fi casele din zonele de coastă, sunt mai expuse riscului de a suferi daune din cauza inundațiilor și uraganelor. Unele bănci percep dobânzi mai mari la împrumuturile garantate dacă garanția care garantează împrumutul este expusă la un risc peste medie de a suferi daune