Cardurile de credit preplătite, cunoscute mai precis ca carduri de credit garantate, au o limită de credit bazată pe un depozit de garanție pe care titularul contului trebuie să îl facă în avans. În toate celelalte privințe, acest tip de cont funcționează ca un card de credit standard negarantat. Conturile de credit de toate tipurile necesită ca plățile să fie efectuate la timp și contul să fie utilizat în mod responsabil, dar un depozit de garanție scade riscul pentru bancă, făcând cardurile de credit preplătite mai ușor de obținut pentru mulți oameni.
Credit vs. Debit
Cardurile de credit preplătite sunt diferite de cardurile de debit preplătite. Un card de debit deduce fonduri din suma de bani depusă în contul asociat acestuia, în timp ce un card de credit face achiziții pe credit, care trebuie rambursate folosind fonduri dintr-un alt cont. În cazul unui card securizat, fondurile utilizate pentru plata facturii nu pot proveni din depozitul de garanție în majoritatea situațiilor.
Mulți oameni caută această soluție financiară din cauza creditului slab. Un card de credit preplătit va îmbunătăți creditul unei persoane numai dacă plățile sunt efectuate în timp util. Dacă plățile la timp nu sunt posibile, un card de debit preplătit poate fi o soluție mai potrivită, deoarece banii vor fi deduși automat.
Obținerea unui cont
Pentru a deschide o linie de credit garantată, un solicitant trebuie mai întâi să găsească o companie care oferă acest serviciu. Cardurile de credit preplătite pot necesita o taxă de aplicare, precum și o taxă anuală. Suma pe care o percepe compania emitentă poate varia foarte mult, așa că solicitanții ar trebui să cerceteze temeinic orice card pe care îl au în vedere, împreună cu compania și contractul de credit. Persoana va trebui să solicite cardul ca în cazul oricărei alte cereri de credit.
Odată aprobată, persoana va trebui să creeze contul și să plătească depozitul de garanție. Suma depozitului este de obicei aceeași cu limita de credit; este posibil să se mărească această limită dacă ulterior se adaugă mai mulți bani la depozit. Odată ce banii sunt depuși, titularului contului i se emite un card de credit fizic care poate fi utilizat la fel ca oricare altul.
De obicei, persoanei care a deschis contul i se va trimite lunar o factură pentru suma de bani pe care a încasat-o pe card. Cu toate acestea, fiecare companie are propriile sale politici și toate facturile ar trebui să aibă termenele de scadență specificate în mod clar. Dacă o plată este ratată, titularul contului i se va percepe probabil o penalizare, iar orice sumă care nu este plătită la sfârșitul ciclului de facturare va avea o taxă de dobândă – un procent din acea sumă inițială – adăugată.
Avantaje și dezavantaje
Persoanele cu credit slab sunt adesea eligibile pentru un card de credit preplătit chiar și atunci când este posibil să nu fie aprobate pentru unul standard. Ca atare, este adesea folosit ca o modalitate de a construi un credit bun. Făcând comisioane mici regulate și plătindu-le în fiecare lună, împrumutatul poate demonstra că este responsabil financiar. În multe cazuri, după aproximativ un an de efectuare a plăților regulate, un cont securizat poate fi convertit într-un cont negarantat.
Cu toate acestea, multe carduri de credit preplătite sunt supuse unor comisioane și dobânzi foarte mari. Aceasta înseamnă că, dacă taxele nu sunt plătite în fiecare ciclu de facturare, suma pe care o datorează persoana poate crește rapid. Acest lucru poate face un cont garantat mai riscant decât alte tipuri, deoarece depozitul de garanție poate fi reținut dacă împrumutatul nu poate plăti. În plus, depozitul de garanție ar putea să nu câștige prea multă dobândă și nu poate fi accesat cu ușurință de către proprietarul contului.
În unele cazuri, un card de credit preplătit poate fi „marcat” ca atare în raportul de credit al împrumutatului. Acest lucru le spune altor creditori potențiali că contul este securizat și poate îngreuna persoana să-și îmbunătățească creditul. O persoană care se confruntă deja cu probleme financiare poate descoperi că aceste dezavantaje nu fac decât să înrăutățească problemele, înfrângând potențialele beneficii ale cardului pentru a îmbunătăți ratingul de credit al persoanei.