În finanțe, o schemă de carduri se poate referi la o activitate frauduloasă care implică carduri de credit sau la un sistem utilizat pentru a oferi beneficii de membru întreprinderilor și altor entități care cumpără într-un program de plată de marcă. Sensul dorit este de obicei clar din contextul în care este folosit termenul. În primul sens, o schemă de carduri poate implica un compromis considerabil al datelor private și pierderi financiare substanțiale. Schemele de carduri în al doilea sens oferă un mecanism pentru trimiterea și primirea plăților, împreună cu beneficii, în întreaga lume.
Schema de carduri creează o metodă ușoară pentru a muta bani între cumpărători și vânzători și pentru a construi loialitatea mărcii. Într-un program de plată cu cardul, schema de carduri permite unei companii să emită carduri de credit sau de beneficii marcate cu o siglă recunoscută. Consumatorii pot transporta cardurile pentru a plăti pentru bunuri și servicii și pentru a accesa beneficii precum recompensele cardului. Schemele de carduri sunt disponibile pentru carduri de credit, carduri de beneficii hoteliere și o varietate de alte servicii. Există mai multe cadre structurale diferite disponibile.
Două cadre comune sunt schemele de carduri cu trei și patru părți. În schema tripartită, aceeași companie emite și achiziționează cardul, contractând direct cu deținătorii de card și părțile care vor accepta cardul. Schemele cu patru părți separă emitentul și dobânditorul, adăugând o altă entitate la amestec. În acest caz, există taxe suplimentare, deoarece aceste două părți schimbă taxe pentru dreptul de a utiliza branding-ul cardului și dreptul de a accesa deținătorii de card. Băncile profită de obicei de schemele cu patru părți pentru a emite carduri membrilor lor; în loc să gestioneze creditul direct, ei îl contractează unei alte părți.
Piața schemelor de carduri are loc pentru o serie de companii de diferite dimensiuni. Unele sunt foarte mici și se bazează pe plan local. Aceștia se concentrează pe furnizarea de servicii unui număr limitat de companii sau persoane. Alte scheme de carduri sunt multinaționale și permit oamenilor să călătorească cu cardurile și să efectueze plăți după cum este necesar, inclusiv în valută străină dacă este necesar.
În cazul activității frauduloase, o schemă de carduri implică obținerea ilegală a informațiilor deținătorului cardului și utilizarea acestora pentru a efectua tranzacții sau solicitarea ilegală de carduri cu informații false și utilizarea acestor carduri pentru a face achiziții. Frauda poate implica revânzarea de bunuri sau angajarea în activități precum schimbul lor pentru credite în numerar cu utilizarea chitanțelor falsificate. Aceste scheme de carduri sunt pentru generarea frauduloasă de venituri. În astfel de scheme, un număr de părți pot fi implicate în localizarea și urmărirea penală a autorilor fraudei.