Băncile dețin cecuri din mai multe motive, toate bazate pe necesitatea de a se asigura că cecul va fi onorat de banca pe care a fost tras. Această așteptare, numită uneori „perioada de compensare”, împiedică utilizarea imediată a fondurilor de către client. Atunci când o persoană depune un cec în contul său, banca trebuie să prezinte acel cec băncii pe care a fost emis. Deși cele mai multe dintre acestea se fac electronic în multe locuri, băncile încă dețin cecuri pentru a testa frauda sau fonduri insuficiente din partea emitentului de cecuri.
Cecuri în SUA și în alte părți
În timp ce legile din alte țări variază, puține țări se bazează la fel de mult pe cecurile pe hârtie precum Statele Unite. În Europa, de exemplu, majoritatea plăților sunt efectuate electronic, un plătitor transferând fonduri direct în contul beneficiarului plății. Acest lucru este similar cu ceea ce se întâmplă atunci când un client al unei bănci din SUA plătește folosind serviciul online de plată a facturilor al băncii sale. În cele mai multe cazuri, un transfer electronic de fonduri (ETF) nu este supus acelorași blocări ca și cecurile.
În Statele Unite, băncile clasifică cecurile ca fiind locale sau non-locale. Băncile dețin cecuri trase asupra băncilor locale pentru o perioadă mai scurtă de timp – în majoritatea cazurilor, doar o zi. Cecurile care sunt considerate non-locale, ceea ce înseamnă că provin de la o bancă care operează în afara regiunii de procesare a cecurilor a băncii locale, durează în general mai mult. Este important de reținut că perioada de compensare poate fi afectată de sărbători, weekenduri sau oricând banca este închisă. De asemenea, este esențial să înțelegeți că un cec care a fost compensat ar putea fi prezentat ulterior pentru fonduri insuficiente sau fraudă, iar suma dedusă din contul deponentului.
Politicile băncii pentru deținerea de cecuri
Deși, de obicei, există legi care limitează perioada maximă de timp în care băncile dețin cecuri, minimele sunt de obicei determinate de fiecare bancă. Clienții ar trebui să întrebe despre politicile specifice băncii, iar banca ar trebui să-i notifice dacă vreuna dintre aceste politici se schimbă. De asemenea, este important să înțelegeți regulile unei bănci cu privire la momentul în care trebuie efectuate depozite. Deși o bancă poate fi deschisă mai târziu după-amiaza, poate solicita ca toate depozitele să fie efectuate până la ora 4:XNUMX pentru a fi creditate în acea zi. Orice depus mai târziu – fie printr-un casier sau un bancomat – va fi creditat a doua zi.
Deși multe politici se aplică pe scară largă, băncile pot deține cecuri pe conturile anumitor clienți. Cei care au frecvent descoperiri de cont sau care depun un număr de cecuri care sunt returnate pentru neplată, pot descoperi că băncile lor dețin cecuri mai mult decât în mod normal. Un nou cont bancar poate fi, de asemenea, supus unei rețineri mai lungi, deoarece clientul nu a avut timp să-și construiască un istoric bancar solid. Un cec care a fost returnat anterior pentru plată și este retrimis băncii poate face, de asemenea, obiectul unei rețineri mai lungi pentru a confirma că banii sunt disponibili. Cecurile peste o anumită sumă pot fi, de asemenea, amânate din aceleași motive.
Disponibilitatea fondurilor din cecuri reținute
Când băncile dețin cecuri, înseamnă că acele cecuri nu și-au șters conturile, iar fondurile nu sunt disponibile pentru retragere. Dacă deponentul nu este atent, el sau ea poate depăși contul deoarece banii nu au fost încă depuși oficial. Este important ca clienții să înțeleagă politicile specifice ale băncilor lor cu privire la cecurile care sunt deținute și să întrebe despre orice circumstanțe unice în care fondurile pot fi accesibile mai rapid.
Cecuri care nu sunt reținute
Nu toate controalele sunt supuse unei perioade de compensare. Cecurile scrise de Trezoreria SUA – de la rambursările de taxe IRS până la plățile de asigurări sociale – sunt de obicei eliminate imediat. Unele bănci vor șterge imediat un cec scris de unul dintre clienții lor și depus în contul altui client. Multe salarii mai mari ale companiilor sunt de fapt transferuri electronice de fonduri și sunt eliminate imediat. Unele bănci vor permite, de asemenea, accesul unui client la o parte a cecului, în timp ce restul așteaptă să se înlăture.