Punctele de reducere sunt comisioane plătite unui creditor în momentul în care este acordat un credit ipotecar pentru a reduce dobânda la împrumut. Un punct scade de obicei dobânda cu 125%. Plata punctelor nu este întotdeauna o strategie bună, dar poate fi și este ceva de care oamenii ar trebui să ia în considerare în procesul de solicitare și procesare a unui împrumut. Uneori, un vânzător va fi de acord să plătească punctele de reducere ca parte a condițiilor de vânzare, de obicei în schimbul unui preț de vânzare mai mare.
Un punct de reducere este de obicei un procent din împrumut. De exemplu, cineva care ia un împrumut de 200,000 USD în dolari americani (USD) ar trebui să plătească 2,000 USD pentru un punct de reducere. Dacă dobânda la împrumut a fost de 6.25% și împrumutatul a vrut să o aducă la 6%, ar fi necesar să plătească două puncte, sau 4,000 USD, pentru a scădea dobânda. Nu toți creditorii oferă puncte de reducere la împrumuturile lor, iar creditorii limitează de obicei suma totală de puncte pe care un împrumutat îi este permis să le plătească.
Avantajul evident al plății punctelor de reducere este că acestea vor reduce suma de bani plătită pe durata împrumutului. La un moment dat în timpul împrumutului, împrumutatul va ajunge la un prag de rentabilitate în care suma de bani economisită din dobânda redusă este egală cu suma plătită pentru punctele de reducere. După acest moment, împrumutatul începe să economisească în mod activ bani. Dacă un împrumutat are bani în bancă la momentul emiterii împrumutului și dorește să mențină plățile lunare la un nivel scăzut, plata punctelor de reducere poate fi o strategie excelentă.
Cu toate acestea, dacă un împrumutat nu va păstra o casă pentru foarte mult timp, plata punctelor de reducere ar putea să nu aibă sens. De exemplu, pragul de rentabilitate al unui împrumut poate fi de 10 ani. Dacă împrumutatul știe că probabil că casa va fi vândută după cinci sau șase ani, nu există niciun motiv să plătească puncte de reducere, deoarece împrumutatul va suferi o pierdere; va fi plătit mai mult în puncte de reducere decât a fost economisit în dobândă până la momentul vinderii casei.
Când sunt oferite puncte de reducere, este util să stai cu un calculator ipotecar. Împrumutații pot analiza suma care ar fi plătită pe durata împrumutului la rata dobânzii standard și la rata dobânzii redusă și pot determina câți bani ar fi economisiți. Împrumutații pot dori, de asemenea, să calculeze pragul de rentabilitate dacă intenționează să vândă locuința, mai degrabă decât să rămână în ea sau să o folosească ca închiriere. Un alt lucru de luat în considerare este dacă creditorul penalizează sau nu rambursarea anticipată. Dacă un împrumutat intenționează să plătească un împrumut mai devreme, plata punctelor poate să nu aibă sens, deoarece plățile anticipate pot genera economii comparabile.