Η ασφάλιση αναπηρίας, που μερικές φορές αποκαλείται «Κάλυψη υγείας και ατυχημάτων», είναι μια πολιτική που έχει σχεδιαστεί για να πληρώνει ένα ποσοστό του τρέχοντος μισθού του κατόχου εάν αυτός ή αυτή καταστεί ανίκανος να εργαστεί. Οι δύο κύριοι λόγοι για τη διεκδίκηση επιδομάτων ασφάλισης αναπηρίας είναι τα ατυχήματα (είτε στην εργασία είτε όχι) και οι εξουθενωτικές ασθένειες. Οι εργαζόμενοι που καλύπτονται από ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας πρέπει να αποδείξουν ότι δεν μπορούν να εκτελέσουν την πλειονότητα των σημερινών καθηκόντων τους για να πληρούν τις προϋποθέσεις για το καθεστώς ολικής αναπηρίας.
Οι ειδικοί σε θέματα ασφάλισης συμβουλεύουν τους πελάτες να κάνουν κάποιες συγκριτικές αγορές πριν συνάψουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας. Οι λιγότερο ακριβές πολιτικές μπορεί επίσης να είναι οι πιο περιοριστικές όσον αφορά την καταλληλότητα και τις μηνιαίες πληρωμές. Οι μεμονωμένες ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να ορίσουν τους δικούς τους όρους, επομένως αναζητήστε συγκεκριμένα στοιχεία όπως ένα σημαντικό ποσοστό πληρωμής εισοδήματος (45% έως 60% είναι τυπικό), μια περίοδος αναμονής 90 ημερών ή λιγότερο για την καταλληλότητα των παροχών και λιγότερους περιορισμούς στις εναλλακτικές επιλογές απασχόλησης. Πολλοί εργαζόμενοι θέλουν να αισθάνονται χρήσιμοι ασκώντας επαγγέλματα που δεν επηρεάζονται από την αναπηρία, αλλά ορισμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια αναπηρίας αποθαρρύνουν έντονα αυτήν την πρακτική.
Ορισμένοι επαγγελματίες ασφαλιστικοί πράκτορες θεωρούν ότι το ιδανικό συμβόλαιο αναπηρίας είναι μια μορφή που ονομάζεται κάλυψη «ιδίας απασχόλησης». Σύμφωνα με αυτό το είδος σχεδίου, οι εργαζόμενοι με αναπηρία μπορούν να συνεχίσουν να κερδίζουν εισόδημα μέσω άλλων θέσεων εργασίας, ενώ συγκεντρώνουν οφέλη από την πολιτική. Ενώ ένα συμβόλαιο όπως το «δικό του επάγγελμα» μπορεί να ωφελήσει τον κάτοχο του συμβολαίου, οι ασφαλιστικές εταιρείες τείνουν να προωθούν άλλα προγράμματα πρώτα. Ένα εναλλακτικό ασφαλιστήριο συμβόλαιο αναπηρίας πληρώνει ένα ποσοστό του χαμένου εισοδήματος, εφόσον ο ασφαλισμένος εργαζόμενος συμφωνεί να εξετάσει μόνο το ενδεχόμενο μελλοντικής απασχόλησης στον τρέχοντα τομέα του/της. Πιθανώς η χειρότερη μορφή ασφάλισης αναπηρίας μπορεί να απαιτήσει από τους εργαζόμενους με αναπηρία να αναζητήσουν οποιαδήποτε και όλες τις διαθέσιμες θέσεις εργασίας, συμπεριλαμβανομένων των McJob με χαμηλά αμειβόμενα χωρίς επιδόματα.
Ένα άλλο στοιχείο της ασφάλισης αναπηρίας περιλαμβάνει την επιστροφή στην εργασία μετά από ασθένεια ή ατύχημα. Ένας ιδιοκτήτης επιχείρησης μπορεί να είναι σε θέση να επαναλάβει τα περισσότερα από τα καθήκοντά του, αλλά εξακολουθεί να υποφέρει από απώλεια εισοδήματος και χρόνου. Αυτό οδηγεί σε έναν ισχυρισμό που ονομάζεται «υπολειπόμενη αναπηρία». Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια υπολειπόμενης αναπηρίας θα πρέπει να συνεχίσουν να πληρώνουν ένα ποσοστό του εισοδήματος του ασφαλισμένου εργαζομένου έως ότου αυτός ή αυτή εργάζεται στο ίδιο επίπεδο όπως πριν από την ασθένεια ή το ατύχημα. Ορισμένα φθηνότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια δεν προσφέρουν κάλυψη υπολειπόμενης αναπηρίας ή πληρώνουν μόνο για χαμένο χρόνο, όχι για εισόδημα.
Όπως συμβαίνει με πολλά άλλα ασφαλιστικά προγράμματα, το να έχετε ασφαλιστική κάλυψη αναπηρίας συνήθως έχει περισσότερο οικονομικό νόημα από το να μην το έχετε. Πολλά ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια προβλέπουν επείγουσες θεραπείες ή βραχυπρόθεσμη υγειονομική περίθαλψη, αλλά λίγα προστατεύουν τους εργαζόμενους από τις μακροπρόθεσμες επιπτώσεις μιας αναπηρίας ή μιας εξουθενωτικής ασθένειας. Το να έχετε αρκετό εισόδημα για να εξοφλήσετε ένα στεγαστικό δάνειο και άλλες σημαντικές πιστωτικές υποχρεώσεις ενώ αναρρώνετε από ένα ατύχημα που προκαλεί αναπηρία μπορεί να σας φέρει τρομερό μυαλό. Η εύρεση οικονομικής ασφάλισης υγειονομικής περίθαλψης ΜΕΤΑ από ένα μεγάλο ατύχημα ή ασθένεια μπορεί να είναι σχεδόν αδύνατη.