Το ποσοστό παραβατικότητας είναι μια έκφραση του αριθμού των δανείων σε ένα χαρτοφυλάκιο με πληρωμές που καθυστερούν περισσότερο από τρεις μήνες. Ένα υψηλό ποσοστό παραβατικότητας υποδηλώνει ότι οι δανειολήπτες δυσκολεύονται να αποπληρώσουν τα δάνειά τους. Οι δανειστές υπολογίζουν τακτικά τα ποσοστά καθυστερήσεων για να καθορίσουν τη συνολική υγεία των δανειακών τους χαρτοφυλακίων. Αυτές οι πληροφορίες περιλαμβάνονται σε γνωστοποιήσεις με νομική εντολή που χρησιμοποιούνται από ρυθμιστικές αρχές και επενδυτές για τη μέτρηση της απόδοσης των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.
Το επιτόκιο αυτό υπολογίζεται διαιρώντας τον αριθμό των δανείων σε καθυστέρηση με τον συνολικό αριθμό των δανείων στο χαρτοφυλάκιο χορηγήσεων. Ορισμένες τράπεζες μπορεί να το υπολογίζουν με βάση την αξία και όχι τον αριθμό. Μερικές φορές ο υπολογισμός περιλαμβάνει τόσο τον αριθμό των δανείων όσο και την αξία των δανείων για να τεθεί σε προοπτική το ποσοστό καθυστερήσεων. Σε ένα απλό παράδειγμα, εάν μια τράπεζα έχει 1,000 δάνεια αυτοκινήτων και 10 δανειολήπτες είναι σε καθυστέρηση, έχει ποσοστό παραβατικότητας 1% στα δάνεια αυτοκινήτων της.
Οι τράπεζες μπορούν επίσης να υπολογίσουν το ποσοστό παραβατικότητας βάσει δημογραφικών στοιχείων. Αυτό μπορεί να παρέχει σημαντικές πληροφορίες που χρησιμοποιούνται κατά τη δημιουργία δανείων για τον προσδιορισμό των ειδών δανείων και των όρων που θα προσφερθούν. Τα ποσοστά παραβατικότητας που αναλύονται ανά πιστωτικό αποτέλεσμα είναι ένα κοινό εργαλείο για τους δανειστές. Όσο υψηλότερο είναι το πιστωτικό σκορ, τόσο χαμηλότερος είναι ο αριθμός των καθυστερήσεων σε αυτήν την κατηγορία, καθιστώντας τους δανειολήπτες με παρόμοια βαθμολογία λιγότερο επικίνδυνους από τους δανειολήπτες με χαμηλές βαθμολογίες. Άλλες δημογραφικές πληροφορίες που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για στατιστική ανάλυση περιλαμβάνουν το φύλο, τη φυλή και την περιοχή.
Τα ποσοστά παραβατικότητας παρέχουν σημαντικές πληροφορίες. Επηρεάζονται από διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των χαρακτηριστικών που αφορούν μεμονωμένους δανειολήπτες, όπως η έλλειψη ενδιαφέροντος για την αποπληρωμή δανείων, καθώς και από εξωτερικούς παράγοντες όπως η συνολική οικονομική υγεία. Όταν η οικονομία είναι φτωχή και οι άνθρωποι χάνουν θέσεις εργασίας, το κόστος ζωής αυξάνεται και αναπτύσσονται άλλες πιέσεις, περισσότερα δάνεια τείνουν να πέφτουν σε χρεοκοπία επειδή οι άνθρωποι δεν έχουν τη δυνατότητα να τα πληρώσουν ή αναδιατάσσουν τις οικονομικές τους προτεραιότητες.
Επειδή το ποσοστό των καθυστερήσεων μπορεί να είναι ένα μέτρο της οικονομικής υγείας, δεν είναι ασυνήθιστο οι πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια σε αθέτηση πληρωμών να δημοσιοποιούνται. Τα μέσα ενημέρωσης ενδέχεται να αναφέρουν περιοδικές ανακοινώσεις επιτοκίων στο πλαίσιο ιστοριών για τις επιχειρήσεις και την οικονομία, και αυτές οι πληροφορίες χρησιμοποιούνται επίσης από ρυθμιστικές αρχές και κυβερνητικούς φορείς που εμπλέκονται στον καθορισμό της δημοσιονομικής πολιτικής. Υπάρχει ένα κίνητρο για να διατηρηθούν τα ποσοστά καθυστερήσεων όσο το δυνατόν χαμηλότερα, επειδή οι αθετήσεις δανείων τείνουν να έχουν ένα κυματιστικό αποτέλεσμα στον χρηματοπιστωτικό κλάδο που οδηγεί σε μειωμένη διαθεσιμότητα πίστωσης, χρεοκοπίες τραπεζών και άλλα προβλήματα.