Cunoscută și sub denumirea de ipotecă inversă, o eliberare de credit ipotecar de capital este un tip de aranjament financiar care permite proprietarilor de case să folosească capitalul propriu din casele lor, în timp ce continuă să locuiască în acele reședințe. În majoritatea națiunilor, există calificări specifice pe care proprietarii de case trebuie să le îndeplinească pentru a fi aprobate de acest tip de aranjament financiar. Pe durata eliberării, locuința este deținută ca garanție, oferind creditorului acces la un activ care ajută la menținerea nivelului de risc într-o limită rezonabilă.
Cu o eliberare ipotecară cu capital propriu, proprietarul poate primi o parte din capitalul propriu al casei sub formă de plăți în numerar. Frecvența acestor plăți va varia, în funcție de termenii și condițiile contractuale care guvernează ipoteca inversă. Una dintre cele mai comune abordări este de a oferi proprietarului o plată lunară stabilită, creând efectiv un flux de venit care poate fi utilizat pentru a spori fondurile din pensii sau alte programe de pensionare și să îi permită proprietarului să se bucure de un mod de viață confortabil în timpul anii săi de mai târziu. În cazul celor mai multe eliberări de capital, orice capital rămas în proprietate în momentul în care proprietarul decedează este pus la dispoziția moștenitorilor, iar creditorul își asumă proprietatea asupra proprietății, cu excepția cazului în care acești moștenitori aleg să ramburseze plățile și să stabilească eliberarea cu creditorul.
Deoarece eliberarea unui credit ipotecar este adesea folosită ca mijloc de furnizare a activelor pentru anii de pensionare, majoritatea programelor de acest tip necesită ca proprietarul casei să aibă peste 55 de ani. Proprietarul trebuie să aibă, de asemenea, în mod normal, un rating de credit solid, iar proprietatea în cauză trebuie să fie bine întreținut. Presupunând că proprietarul și imobilul îndeplinesc criteriile de bază, creditorul și proprietarul locuinței vor stabili valoarea și frecvența plăților în conformitate cu un calendar specific. De obicei, ideea este de a furniza proprietarului un flux constant de numerar pentru speranța de viață rămasă. Din acest motiv, unii analiști financiari vor îndemna clienții să aștepte până la pensionarea efectivă pentru a iniția o eliberare de credit ipotecar de capital propriu, asigurându-se efectiv că acele plăți sunt pentru sume mai mari pe parcursul anilor rămași ai proprietarilor.
În timp ce o eliberare de credit ipotecar de capital este o abordare viabilă pentru a crea un flux de venituri pentru pensionare, abordarea nu este ideală pentru toată lumea. Din acest motiv, consultarea unui planificator imobiliar înainte de a intra în acest tip de aranjament este o idee bună. Planificatorul poate ajuta la evaluarea pregătirilor financiare existente făcute de proprietar și să ofere sfaturi constructive dacă o ipotecă inversă ar fi înțeleaptă sau dacă alte fluxuri de venit sunt probabil suficiente pentru ca proprietarul să mențină un nivel de trai echitabil după pensionare.