Denumit uneori fonduri insuficiente, fonduri insuficiente este un termen folosit pentru a se referi la un cont curent care nu conține suficiente resurse pentru a procesa un cec care este prezentat pentru plată. Atunci când este prezentă o stare de fonduri insuficiente, pot avea loc mai multe acțiuni diferite, inclusiv returnarea cecului la banca deponentului sau onorarea instrumentului și perceperea clientului cu o taxă de fonduri insuficiente.
Atunci când un cec este prezentat pentru plată împotriva unui cont curent, banca confirmă soldul curent din cont pentru a determina dacă există suficiente fonduri la îndemână pentru a onora valoarea nominală a cecului. Dacă contul conține suficiente fonduri, cecul este onorat și entitatea care a prezentat cecul pentru plată primește suma de fonduri desemnată. Când nu există suficiente fonduri pentru a acoperi cecul, banca trebuie să stabilească ce ar trebui să aibă loc în continuare.
În multe cazuri, o bancă poate alege să onoreze un cec de fonduri insuficiente, dacă acest lucru va cauza doar un mic sold negativ în contul curent. Cu toate acestea, dacă onorarea cecului ar depăși contul în mod semnificativ, este mult mai probabil ca banca să nu onoreze cecul și să-l returneze prezentatorului. În ambele cazuri, majoritatea băncilor impun taxe de fonduri insuficiente ori de câte ori nu există resurse în cont pentru a acoperi valoarea nominală a unui cec prezentat.
În ultima parte a secolului al XX-lea, mai multe bănci au început să ofere un serviciu denumit protecție la descoperit de cont. În esență, acest serviciu ar asigura că banca nu va returna niciun cec prezentat pentru plată, indiferent de soldul curent din contul curent. Multe bănci au impus anumite limite pentru această acoperire, cum ar fi acoperirea doar a cecurilor atunci când descoperirea de cont rămânea sub o anumită limită. Cu toate acestea, titularului contului i se va percepe în continuare o taxă de fonduri insuficiente în schimbul serviciului.
Când un cec este returnat deponentului, acesta este adesea însoțit de o scrisoare de fonduri insuficiente. Scrisoarea va include adesea orice instrucțiuni care pot fi relevante pentru orice cursuri de acțiune rămase, cum ar fi prezentarea a doua oară a cecului pentru plată. Majoritatea băncilor nu vor permite depunerea unui cec respins după a doua încercare.
Odată ce inițiatorul cecului de fonduri insuficiente este notificat cu privire la problema cecului, i se oferă, în mod normal, un timp pentru a acoperi valoarea nominală a cecului, plus taxe sau penalități pe care deponentul alege să le aplice. În cazul în care emitentul nu rambursează deponentului, cecul poate fi raportat oficialilor locali.
În acel moment, opțiunea de a face față cecului rău lucrând cu deponentul nu mai este o opțiune. În schimb, emitentul cecului va interacționa cu oficialii legii locali pentru a soluționa problema. Dacă valoarea nominală a cecului și taxele judiciare evaluate nu sunt plătite, emitentul poate fi arestat și plasat în închisoare.