Ce este riscul de concentrare?

„Riscul de concentrare” este un termen care este adesea folosit în cercurile bancare și financiare. Termenul are de-a face cu relația dintre numărul de conturi restante deservite de bancă și numărul și tipul debitorilor care au primit împrumuturi de la instituție. Băncile caută să utilizeze evaluarea acestui tip de risc financiar pentru a menține un echilibru rezonabil între depozitele disponibile și valoarea totală a creditelor subscrise în prezent.

Pe lângă luarea în considerare a sumei nominale totale a împrumuturilor acordate în raport cu numărul de conturi deservite de bancă, riscul de concentrare ia în considerare și natura acestor împrumuturi. Aceasta include identificarea dacă un procent semnificativ din împrumuturi sunt similare ca scop, cum ar fi ipoteci sau împrumuturi auto. Clasificarea tipurilor de împrumut și determinarea procentajului pe care o anumită clasă de împrumut reprezintă în calculul general poate ajuta la determinarea nivelului de risc de concentrare pe care banca îl poartă în prezent într-un anumit sector economic.

În mod ideal, o bancă va dori să mențină riscul de concentrare la un nivel relativ scăzut. Acest lucru este gestionat uneori asigurându-vă că tipurile de împrumuturi mai riscante reprezintă doar un anumit procent din totalul împrumuturilor active în prezent. Procedând astfel, se creează o situație în care o neplată a unuia dintre acele împrumuturi mai riscante are un impact mai mic asupra capacității băncii de a continua să furnizeze servicii clienților săi, deoarece pierderile cu un tip de împrumut sunt minimizate de performanța continuă a celuilalt. tipuri de împrumuturi. La rândul său, aceasta înseamnă că banca rămâne stabilă financiar, poartă un risc financiar rezonabil și nu este în pericol de a fi nevoită să închidă sucursale sau să reducă gama de servicii oferite clienților săi.

Alături de înțelegerea tipurilor de împrumuturi și menținerea echilibrului între aceste tipuri, menținerea valorii monetare totale a creditelor active în concordanță cu activele băncii este, de asemenea, foarte importantă, pentru ca instituția să rămână viabilă financiar. Din acest motiv, numărul și tipul de împrumuturi încheiate se pot schimba în timp, în funcție de valoarea totală a depozitelor clienților în diferite tipuri de conturi de clienți. În cazul în care o bancă pierde clienți și vede că aceste depozite se micșorează semnificativ, sunt șanse ca instituția să reducă parțial aprobarea noilor cereri de împrumut până când banca va putea să mărească din nou totalul depozitelor. În cazul în care banca continuă să piardă clienți, gradul de risc de concentrare va crește, posibil până la punctul de a determina falimentul băncii odată ce nu mai are active la îndemână pentru a susține în mod adecvat suma totală a creditelor contractate.