Un mandat de debitare directă este autoritatea dată unei terțe părți de către proprietarul unui cont bancar de a încărca sau debita periodic contul său bancar pentru a plăti sumele datorate. Diferă de majoritatea tranzacțiilor, deoarece nu se limitează la o singură apariție. În esență, un consumator autorizează o companie cu care are de-a face să-și debiteze contul bancar direct, fără a obține de fiecare dată o nouă aprobare. În Statele Unite, regulile care guvernează mandatele de debitare directă sunt prezentate în regulamentele camerei de compensare automatizate menținute de către Casa de compensare automată (ACH) și Rezerva Federală.
Pentru gospodarii ocupați, al căror timp este întotdeauna limitat, un mandat de debit direct poate fi o mare comoditate. Corvoada de a sta o oră sau cam asa ceva pentru a plăti facturile, chiar și cu comoditatea serviciilor bancare online, este adesea amânată. Din când în când, unele facturi sunt plătite cu întârziere, ceea ce poate afecta bonitatea consumatorului. Debitarea facturilor obișnuite în mod automat în contul bancar previne întârzierea plății și taxele de întârziere asociate.
Totuși, comercianții fără scrupule exploatează uneori mandatele de debit direct pentru a profita de consumatori. Oferind de obicei „perioade de încercare gratuite” pentru diferite servicii, acestea vor solicita consumatorilor să furnizeze informații despre cont, cu promisiunea că, dacă serviciul este anulat înainte de sfârșitul perioadei de încercare gratuită, contul nu va fi taxat. Pe ce se bazează este faptul că majoritatea consumatorilor vor uita să anuleze chiar dacă intenționează. Imediat ce perioada de încercare gratuită se încheie, comerciantul depune mandatul de debit direct la bancă și încasează plata.
Mulți americani nu examinează în mod regulat extrasele de credit sau de cont bancar. Debitările directe, în special pentru sume mici, pot dura luni sau ani înainte de a fi observate și chestionate. Când în sfârșit sunt prinși și opriți, acei comercianți fără scrupule refuză de obicei să ramburseze orice plată decât cea mai recentă lună. Un alt mod în care unii comercianți profită de mandatele de debit direct este că nu încetează să colecteze plăți după ce o datorie a fost satisfăcută. Acest lucru se întâmplă de obicei cu acordurile de credit de consum; când suma datorată a fost achitată și datoria a fost satisfăcută, creditoarea continuă să prezinte debitul lunar la bancă.
Totuși, este relativ ușor să preveniți frauda mandatului de debitare directă. Majoritatea băncilor din SUA oferă informații de contact în extrasele băncii și ale cardului de credit, ceea ce facilitează clienților lor pur și simplu să sune companiile care le debitează conturile. Tot ceea ce este necesar, așadar, este ca consumatorii să își revizuiască extrasele de cont după primire, să pună la îndoială acele articole pe care nu le înțeleg și să sune companiile responsabile pentru aceste taxe. Consumatorii pot opri mandatele de debitare directă fie prin instruirea companiei care debitează să nu mai efectueze debitările, fie prin instruirea băncii să nu le mai onoreze.
În timp ce mandatele de debitare directă pot expune titularii de cont la riscuri moderate din partea infractorilor online, ele îi ajută să îi protejeze de hoții mai tradiționali. Unii dintre acești criminali aruncă corespondența de ieșire pentru plicuri de plată a facturii, în timp ce alții vor trage prin coșul de gunoi în căutarea cecurilor anulate. Debitul direct le zădărnicește eforturile și pune informațiile bancare ale consumatorilor la îndemână.