Depozitul direct al casei de compensare automată (ACH) este, de fapt, un cec electronic. Depozitul direct ACH poate fi folosit aproape oricând ar putea fi folosit un cec pe hârtie. De exemplu, un angajator poate folosi depozitul direct ACH pentru a depune plata unui angajat direct în contul bancar al angajatului, iar oamenii folosesc depunerea directă ACH atunci când își folosesc computerul pentru a plăti utilități, ipoteci sau plăți auto direct din conturile lor bancare. Chiar și Serviciul fiscal al SUA (IRS) utilizează depozitul direct ACH atunci când efectuează o rambursare a taxelor direct în contul bancar al contribuabilului.
Sistemul ACH a început în anii 1970, când un grup de bănci din California a organizat un sistem de transfer bancar în loturi ca răspuns la creșterea exponențială a numărului de cecuri pe care trebuiau să le proceseze. În 1974, sistemul din California s-a unit cu sistemele din New England, Georgia și Upper Midwest. În doar patru ani, sistemul a devenit național, iar orice bancă din Statele Unite putea transfera fonduri către oricare altă bancă folosind un singur set de reguli.
Depozitul direct ACH este cel mai util pentru tranzacțiile lunare care implică sume de bani de mărimea facturilor obișnuite. ACH durează adesea între trei și patru zile pentru a muta fondurile. După configurarea inițială, procesul poate fi inițiat de pe computerul expeditorului. Procesul de inițiere are propriile etape de identificare pentru securitate. O altă măsură de securitate este că fiecare cont destinatar necesită o configurare proprie, care durează de la două până la cinci zile, ceea ce face imposibil ca cineva care are doar acces la computerul dvs. să vă golească contul.
Metoda alternativă de conectare a fondurilor dintr-un loc în altul este sistemul de transfer bancar al Rezervei Federale din SUA (Fed). Când este folosit pentru a transfera fonduri de la bancă la bancă, transferul Fed este puțin mai sigur, deoarece necesită ca fiecare bancă să verifice identitatea contului înainte de transferul fondurilor. Transferul efectiv este mai rapid decât ACH, dar majoritatea băncilor solicită persoanei care retrage fonduri să apară fizic cu actul de identitate. Odată ce documentele sunt finalizate împreună cu procesul de identificare, banca este probabil să plaseze comanda într-o coadă. Când acea coadă este plasată pe firul Fed, contul expeditorului este debitat; contul destinatarului este creditat o fracțiune de secundă mai târziu, când informația ajunge la banca de destinație.
Sistemul Fed Wire percepe o taxă de 1 USD pentru transfer. Este obișnuit ca atât băncile expeditoare, cât și cele care primesc, să perceapă o taxă. În timp ce sistemul ACH percepe băncilor o taxă, aceasta este mai mică decât costul procesării cecurilor, astfel încât costul aparent pentru consumator este de obicei zero. „Cost aparent” aici înseamnă că costul real este transferat în cheltuielile generale luate în considerare de către băncile atunci când stabilesc taxele pentru menținerea unui cont bancar. Costul real al băncii variază de la 2.5 ¢ la 25 ¢ per tranzacție.
Decizia de a utiliza transferul Fed sau depozitul direct ACH va depinde de obicei de suma de bani mutată, rata dobânzii relevante și comisioanele percepute de băncile individuale. De exemplu, dacă un consumator își plătește ipoteca de 250,000 USD cu o rată a dobânzii de 6%, calculul va arăta astfel: 250,000 USD X 6% = 15,000 USD pe an; 15,000 USD pe an împărțit la 365 de zile pe an = 41.10 USD pe zi. Astfel, un transfer ACH de patru zile va costa consumatorului aproximativ 164 USD în dobândă. Un transfer bancar Fed de o zi va costa 41.10 USD plus taxe între 20 USD și 40 USD. Consumatorul va dori să se comporte la fel cum se comportă băncile: alegeți metoda care costă cel mai puțin atunci când sunt luate în considerare toate costurile.