O neplată ipotecară este o situație în care cineva nu efectuează plăți pentru ipoteca sa, iar împrumutul este considerat a fi „în nerambursare”, ceea ce înseamnă că agenția care deține nota poate alege să preia proprietatea. Nerespectarea unei credite ipotecare poate duce la pierderea unui imobil și ar trebui evitată cu orice preț. Chiar dacă proprietatea nu este pierdută de către bancă, un credit ipotecar va reduce în mod semnificativ scorul de credit, ceea ce face mai dificilă negocierea cu banca sau asigurarea creditului pentru alte împrumuturi în viitor.
Atunci când se emite o ipotecă, de obicei este specificată o dată scadentă lunară pentru plăți. Multe credite ipotecare includ o perioadă de grație de una până la două săptămâni, ceea ce înseamnă că plățile trimise în perioada de grație vor fi în continuare luate în considerare la timp. După expirarea perioadei de grație, însă, vor începe să fie percepute taxe de întârziere. Dacă trec mai mult de 30 de zile de la data scadenței, ipoteca este considerată în stare de nerambursare.
Odată ce banca stabilește că s-au scurs cele 30 de zile, poate trimite o notificare de neplată ipotecară unei agenții de credit, impactând imediat scorul de credit. În câteva săptămâni, banca va reține de obicei serviciile unei agenții de colectare a creditelor în încercarea de a obține plățile restante ale proprietarului casei. Acest lucru se adaugă la taxele asociate cu neplata ipotecară. Multe bănci vor insista, de asemenea, asupra unei plăți integrale, inclusiv taxe de întârziere și taxe de colectare, pentru a aduce proprietarul la curent și nu vor accepta plăți parțiale ale ipotecii atunci când ipoteca este în stare de nerambursare.
În termen de 60 până la 90 de zile de la stabilirea faptului că ipoteca a rămas în neregulă, banca va trimite proprietarului casei o notificare de nerespectare a ipotecii. Acesta este primul pas în procedura de executare silită, oferindu-i proprietarului șansa de a recupera imediat și integral plățile ratate, sau de a risca ca proprietatea să fie preluată de bancă și vândută la licitație. Banca va fi, de asemenea, obligată să posteze un anunț public despre executarea silită, iar proprietarul imobilului va avea șansa de a cumpăra proprietatea înapoi în timpul licitației de executare silită, dacă poate aduna fondurile în numerar.
Unii oameni aleg să nu plătească creditele ipotecare și pur și simplu pleacă, hotărând că impactul negativ asupra scorurilor lor de credit este mai bun decât să mai afunde capitaluri proprii în casă. Acest lucru este cel mai frecvent în zonele în care valoarea proprietăților a scăzut radical, lăsând oamenii cu împrumuturi mai mari decât valoarea caselor lor. Alți oameni ar putea încerca să-și vândă casele înainte ca ipotecile lor să intre în nerambursare, astfel încât să poată șterge lista și să o ia de la capăt.
Pentru proprietarii de case care cred că ar putea risca să nu plătească ipoteca, cel mai bun lucru de făcut este să vorbească cu creditorul. Ignorarea notificărilor de plată, a apelurilor telefonice și a notificărilor legale nu este recomandabilă, deoarece banca va refuza să negocieze cu proprietarii care nu au fost proactivi. În momentul în care un proprietar crede că o plată ipotecară va fi ratată, el sau ea ar trebui să contacteze creditorul pentru a negocia. Mulți creditori sunt dispuși să ofere o perioadă de grație mai lungă sau să permită plăți reduse din cauza dificultăților financiare pentru a evita neplata ipotecii, deoarece banca ar prefera să nu se ocupe de necazul unei licitații de executare silită. Un istoric de plată la timp și de gestionare responsabilă a creditului ipotecar va face banca mai probabil să coopereze.