Ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, czasami nazywane „ubezpieczeniem zdrowotnym i wypadkowym”, jest polisą mającą na celu wypłatę procentu bieżących zarobków posiadacza, jeśli stanie się on niezdolny do pracy. Dwa główne powody ubiegania się o świadczenia z tytułu renty inwalidzkiej to wypadki (w pracy lub poza nią) oraz wyniszczające choroby. Pracownicy objęci polisami ubezpieczenia rentowego muszą udowodnić, że nie są w stanie wykonywać większości swoich obecnych obowiązków, aby kwalifikować się do całkowitego stanu inwalidztwa.
Eksperci ubezpieczeniowi doradzają klientom dokonanie porównań przed zawarciem polisy ubezpieczeniowej na wypadek inwalidztwa. Najtańsze polisy mogą być również najbardziej restrykcyjne pod względem uprawnień i miesięcznych wypłat. Poszczególne firmy ubezpieczeniowe mogą ustalać własne warunki, więc szukaj konkretnych elementów, takich jak wysoki procent dochodu (typowa wypłata od 45% do 60%), 90-dniowy lub krótszy okres oczekiwania na prawo do zasiłku i mniej ograniczeń dotyczących alternatywnych opcji zatrudnienia. Wielu pracowników chce czuć się użytecznymi, wykonując zawody nieobjęte niepełnosprawnością, ale niektóre polisy ubezpieczenia rentowego zdecydowanie odradzają tę praktykę.
Niektórzy zawodowi agenci ubezpieczeniowi uważają, że idealną polisą na wypadek niepełnosprawności jest forma zwana ubezpieczeniem „własnym zawodem”. W ramach tego rodzaju planu pracownicy niepełnosprawni mogą nadal uzyskiwać dochody z innych miejsc pracy, jednocześnie pobierając świadczenia z polisy. Podczas gdy polisa taka jak „własny zawód” może przynieść korzyści posiadaczowi polisy, firmy ubezpieczeniowe zwykle promują najpierw inne plany. Alternatywna polisa ubezpieczenia rentowego pokrywa procent utraconych dochodów, o ile ubezpieczony pracownik zgadza się brać pod uwagę tylko przyszłe zatrudnienie w swojej obecnej dziedzinie. Prawdopodobnie najgorsza forma ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy może wymagać od pracowników niepełnosprawnych poszukiwania każdej dostępnej pracy, w tym nisko płatnych McJobs bez żadnych świadczeń.
Kolejnym elementem ubezpieczenia rentowego jest powrót do pracy po chorobie lub wypadku. Właściciel firmy może być w stanie wznowić większość swoich obowiązków, ale nadal cierpi z powodu utraty dochodów i czasu. Prowadzi to do roszczenia zwanego „resztkową niepełnosprawnością”. Polisy na ubezpieczenie z tytułu pozostałej niezdolności do pracy powinny nadal płacić procent dochodu ubezpieczonego pracownika, dopóki nie będzie on pracował na tym samym poziomie, co przed chorobą lub wypadkiem. Niektóre tańsze polisy ubezpieczeniowe nie oferują pozostałego ubezpieczenia z tytułu niezdolności do pracy lub wypłacają tylko za stracony czas, a nie za dochody.
Podobnie jak w przypadku wielu innych planów ubezpieczeniowych, posiadanie ubezpieczenia na wypadek niepełnosprawności zwykle ma większy sens finansowy niż jego brak. Wiele grupowych polis ubezpieczeniowych przewiduje leczenie w nagłych wypadkach lub krótkoterminową opiekę zdrowotną, ale niewiele z nich chroni pracowników przed długoterminowymi skutkami niepełnosprawności lub wyniszczającej choroby. Posiadanie wystarczającego dochodu, aby spłacić kredyt hipoteczny i inne poważne zobowiązania kredytowe podczas powrotu do zdrowia po wypadku powodującym kalectwo, może przynieść niesamowity spokój. Znalezienie niedrogiego ubezpieczenia zdrowotnego PO poważnym wypadku lub chorobie może być prawie niemożliwe.