Η μεταβλητή ζωή είναι ένας τύπος ασφάλισης ολόκληρης της ζωής που χαρακτηρίζεται από ευέλικτη ταμειακή αξία και παροχές θανάτου. Ο λόγος για την ευελιξία είναι ότι η πληρωμή που σχετίζεται με μια μεταβλητή πολιτική ζωής διέπεται από την απόδοση των υποκείμενων επενδύσεων που χρηματοδοτούν την κάλυψη. Η πραγματική δομή αυτών των τύπων πολιτικών ακολουθεί πολιτικές που είναι κοινές στις αγορές χρήματος και στους παραδοσιακούς λογαριασμούς μετοχών.
Ενώ μια μεταβλητή πολιτική ζωής δεν περιλαμβάνει κεφάλαια σταθερού εισοδήματος όταν πρόκειται για παροχές θανάτου και αξία σε μετρητά, οι περισσότερες εκδόσεις εγγυώνται κάποιο ποσοστό κάλυψης παρά τις επιδόσεις της αγοράς. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για το επίδομα θανάτου. Συχνά, η πολιτική προσδιορίζει ένα ελάχιστο ποσό πληρωμής, ακόμη και αν οι υποκείμενες επενδύσεις δεν πάνε καλά. Αυτή η διάταξη συμβάλλει στη διασφάλιση του αντισυμβαλλομένου ότι θα πραγματοποιηθεί τουλάχιστον μια ελάχιστη απόδοση της ασφάλισης.
Ένα από τα πλεονεκτήματα ενός μεταβλητού ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής είναι ότι οι υψηλές αποδόσεις της αξίας του ασφαλιστηρίου συμβολαίου δεν υπόκεινται σε φόρους έως ότου τα κέρδη από την ταμειακή αξία αποσυρθούν. Αυτό διαφέρει από τα κεφάλαια μετοχών και τα ομόλογα, όπου οι φόροι εφαρμόζονται τη στιγμή που πραγματοποιούνται τα κέρδη. Σε συνδυασμό με το προφανές όφελος από απεριόριστο δυναμικό συσσώρευσης πιο αξιόλογης από μια πολιτική ζωής σταθερού επιτοκίου, το μοντέλο μεταβλητής ζωής γίνεται πολύ ελκυστικό.
Ωστόσο, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι μια μεταβλητή πολιτική ζωής θα περιλαμβάνει επίσης τους ίδιους κινδύνους που σχετίζονται με την επένδυση σε μετοχές και ομόλογα. Αυτό σημαίνει ότι είναι καλή ιδέα ο αντισυμβαλλόμενος να παρακολουθεί ενεργά τις συνθήκες και τις επιδόσεις της αγοράς, προκειμένου να γνωρίζει την τρέχουσα αξία της κάλυψης. Ενώ η πολιτική μπορεί να περιλαμβάνει διατάξεις που εγγυώνται μια ελάχιστη απόδοση, είναι πιθανό με την πάροδο του χρόνου να πληρώσετε περισσότερα ασφάλιστρα από την εγγυημένη αξία. Πρέπει να ληφθεί μέριμνα για να σταθμιστούν όλοι οι παράγοντες πριν επιλέξετε να πάτε με ένα μεταβλητό ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής.
SmartAsset.