Ένα πιστωτικό όριο, που μερικές φορές ονομάζεται επίσης “γραμμή πίστωσης”, είναι ένα ποσό πίστωσης – ή δανειοληπτικής δύναμης – που εκτείνεται σε ένα άτομο, επιχείρηση ή οργανισμό, συνήθως από μια τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό οργανισμό. Μερικές φορές η πίστωση προσφέρεται και από συγκεκριμένους εμπόρους. Μερικά από τα πιο γνωστά παραδείγματα είναι οι προσωπικές πιστωτικές κάρτες, οι οποίες επιτρέπουν στους μεμονωμένους δανειολήπτες να ξοδεύουν ένα συγκεκριμένο ποσό χρημάτων «με πίστωση», για το οποίο συνήθως χρεώνονται στο τέλος του μήνα, του τριμήνου ή άλλης καθορισμένης περιόδου. Πολλοί άνθρωποι είναι επίσης εξοικειωμένοι με τα πιστωτικά όρια στο πλαίσιο της ιδιοκτησίας κατοικίας. Οι αγοραστές που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά το προκαταβολικό κόστος ενός σπιτιού είναι συχνά σε θέση να το χρηματοδοτήσουν αποκτώντας μια πιστωτική γραμμή ιδίων κεφαλαίων κατοικίας από μια τράπεζα ή μια πιστωτική ένωση. Αυτό γίνεται συχνά σε συνδυασμό με υποθήκη. Η επιχειρηματική πίστωση σχετίζεται και μπορεί συνήθως να εφαρμοστεί σε πράγματα όπως η αγορά κτιρίου, τα κεφαλαιουχικά έξοδα ή τα έξοδα που σχετίζονται με τις λειτουργίες εκκίνησης. Η πίστωση θεωρείται συνήθως ως πλεονέκτημα είτε σε προσωπικό είτε σε εταιρικό περιβάλλον, αν και δεν είναι χωρίς κινδύνους. Οι πληρωμές που δεν πραγματοποιούνται έγκαιρα συνήθως επιφέρουν πρόστιμα και τόκους, για παράδειγμα, και η πληρωμή μικρότερη από το οφειλόμενο υπόλοιπο μπορεί συνήθως να βλάψει την πιστοληπτική ικανότητα ενός ατόμου, αριθμός που χρησιμοποιείται από τους δανειστές για την αξιολόγηση της ευθύνης και του κινδύνου του δανειολήπτη.
Προσωπικές πιστωτικές κάρτες
Ίσως οι πιο συνηθισμένες περιπτώσεις πιστωτικών γραμμών έχουν τη μορφή προσωπικών πιστωτικών καρτών που εκδίδονται είτε από καταστήματα είτε από μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Το μέγιστο ποσό που μπορεί να ξοδέψει ένα άτομο στην πιστωτική του κάρτα είναι γνωστό ως πιστωτικό όριο ή μέγιστο όριο. Οι περισσότερες κάρτες εκδίδονται από τράπεζες ή άλλα αδειοδοτημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και η καθεμία έχει συνήθως τους δικούς της συγκεκριμένους όρους. Γενικά, ωστόσο, οι δανειολήπτες ξεκινούν με σχετικά χαμηλό ανώτατο όριο δαπανών. Μόλις καθοριστεί ένα μοτίβο έγκαιρων πληρωμών, το πιστωτικό όριο συνήθως επεκτείνεται για να επιτρέψει όλο και μεγαλύτερη ισχύ δαπανών.
Οι περισσότερες πιστωτικές κάρτες απαιτούν κάποιου είδους ετήσια χρέωση, αν και δεν το κάνουν όλες. Επιπλέον, οι περισσότεροι χρεώνουν έναν μάλλον μεγάλο τόκο για πληρωμές που «κυμαίνονται» ή δεν πληρώνονται πλήρως όταν οφείλονται. Σε πολλές περιπτώσεις, οι δανειολήπτες επιτρέπεται να ξοδεύουν μέχρι το καθορισμένο όριο, υπό τον όρο ότι πληρώνουν ένα καθορισμένο ελάχιστο οφειλόμενο ποσό. Η πληρωμή μόνο του ελάχιστου μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αγοράσετε ακριβά αντικείμενα που μπορούν να χρηματοδοτηθούν με την πάροδο του χρόνου και επιτρέπει μεγάλη ευελιξία, αλλά οι δανειολήπτες είναι συνήθως συνετοί να κατανοούν τα επιτόκια ποινής πριν ακολουθήσουν αυτή τη διαδρομή, καθώς, με την πάροδο του χρόνου, μπορεί και συχνά προσθέτει πραγματικά στη συνολική τιμή του αντικειμένου.
Μετοχικό κεφάλαιο
Ένα άλλο παράδειγμα είναι η πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC). Τα ίδια κεφάλαια κατοικίας είναι η διαφορά μεταξύ του οφειλόμενου ποσού σε ένα σπίτι και του ποσού που αξίζει το σπίτι. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η πίστωση επεκτείνεται σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού με βάση το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που αυτός ή αυτή έχει στο σπίτι και είναι συχνά αυτό που καθιστά δυνατή την αγορά για αγοραστές με τα μέσα να πληρώσουν για ένα σπίτι με την πάροδο του χρόνου, απλώς όχι προκαταβολικά.
Η δημιουργία μιας πιστωτικής γραμμής απαιτεί αρκετά προκαταβολικά κόστη που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Αυτά τα προκαταβολικά έξοδα περιλαμβάνουν τα τέλη αξιολόγησης, τυχόν προκαθορισμένα τέλη αίτησης και τα έξοδα κλεισίματος, εάν υπάρχουν. Επιπλέον, ένα HELOC έχει συνήθως ένα ρυθμιζόμενο ή μεταβλητό επιτόκιο, αν και αργότερα μπορεί να μετατραπεί σε σταθερό επιτόκιο. Όλοι αυτοί οι παράγοντες θα πρέπει να λαμβάνονται υπόψη όταν εξετάζεται εάν θα υποβάλετε αίτηση για πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας. Θα πρέπει επίσης να ληφθούν υπόψη οι επιλογές αποπληρωμής για μια πιστωτική γραμμή. Ορισμένες επιλογές αποπληρωμής προσφέρουν μια καθορισμένη πληρωμή για μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Άλλοι προσφέρουν μια ελάχιστη πληρωμή για μια καθορισμένη χρονική περίοδο. Επιπλέον, κατά την πώληση ενός σπιτιού που υπόκειται σε πιστωτικό όριο, το υπόλοιπο πρέπει συνήθως να καταβληθεί πλήρως πριν από την ολοκλήρωση της πώλησης.
Επιχειρηματική πίστωση
Οι πιστωτικές γραμμές επεκτείνονται επίσης σε ιδιοκτήτες επιχειρήσεων. Ένα πιστωτικό όριο σε αυτήν την περίπτωση χρησιμοποιείται συχνά για την παροχή ρευστότητας στην επιχείρηση. Αυτή η ρευστότητα μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την επέκταση της επιχείρησης, την αγορά νέων αποθεμάτων, την εξόφληση άλλων επιχειρηματικών χρεών ή οποιεσδήποτε δυνατότητες.
Αυτού του είδους η πίστωση μπορεί να είναι εξασφαλισμένη από την εξασφάλιση του ιδιοκτήτη της επιχείρησης ή με δέσμευση έναντι της επιχείρησης ή μπορεί να είναι ακάλυπτα. Όταν η πίστωση δεν είναι εξασφαλισμένη, ο ιδιοκτήτης της επιχείρησης πρέπει στις περισσότερες περιπτώσεις να εγγυηθεί προσωπικά ότι θα καταβληθεί τυχόν υπόλοιπο. Αυτό σημαίνει ότι, εάν η πίστωση δεν καταβληθεί, τα προσωπικά περιουσιακά στοιχεία του ιδιοκτήτη της επιχείρησης μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση του δανείου. Οι ιδιοκτήτες επιχειρήσεων θα πρέπει να είναι πολύ προσεκτικοί, όπως οι ιδιοκτήτες κατοικιών, στη γνώση όλων των όρων και προϋποθέσεων του πιστωτικού τους ορίου. Η παρανόηση των όρων και των προϋποθέσεων αποπληρωμής για μια πιστωτική γραμμή θα μπορούσε να είναι καταστροφική για μια αναπτυσσόμενη επιχείρηση.